桃園房屋二胎可以貸多少？5要素決定房貸成數，選對管道輕鬆核貸

桃園房屋二胎是在已經申請房貸的條件下，將房屋二次抵押給其他貸款機構，進而取得資金，滿足週轉、消費性支出等需求。因為擔保品價值高，對資金需求大的借款人來說，是很方便的房屋融資方式。以下介紹桃園房貸行情，以及面對貸款緊縮，借款人該如何取得更好的貸款條件，讓你安心、快速取得所需資金！

桃園房屋二胎好辦嗎？

桃園作為六都之一，因應四大重劃特區的開發計畫推進，包含桃園站前區、中路重劃區、中壢後站商圈和青埔特區，未來房市潛力看好。由於價值高且具保值性，貸款申請相對容易。如果借款人具穩定收入和良好信用條件，二胎貸款最高可達房屋現值八成。

限貸令會影響桃園房屋二胎申請嗎？

會，雖然限貸令主要影響租屋、購屋和換屋族，但由於不動產放款水位快到上限，二胎貸款的審核也會更嚴格。也就是說，任何房貸申請都會受影響。銀行對房屋鑑價、成數的評估會更加保守，民間貸款則影響較小，二胎成數通常最高可達 80%～110%。

影響貸款成數的關鍵要素

和銀行申請房貸，成數約落在 6～8 成，民間貸款則通常提供 8 成以上貸款。如果房屋地段好、屋齡低、借款人信用和收入條件佳，也有機會取得全額貸款。

• 地段

地段涵蓋的範圍很廣，例如交通便利性、生活機能、附近公設和開發計畫等，這會直接影響房價和增值空間。簡單來說，房屋座落地區越繁華，地段就越好，相關資料可以到地方稅務局「」。

而蛋黃區就是指地段好、經濟活力佳的精華區域，通常位於都市中心，例如桃園、龜山、蘆竹、八德和中壢區，申請房貸最高可達八成。相比之下，蛋白區（大園、平鎮）和蛋殼區（龍潭、楊梅、復興、大溪、觀音、新屋）的房貸成數較低，通常僅六～七成。

關注未來房市潛力，目前已核定「桃竹苗大矽谷計畫」，除了推動新屋頭洲科技園區、龍科三期和竹科擴建外，平面接五楊高架、楊頭高架拓寬工程也預計於 2028～2032 年完工，構築科技廊帶。

交通部分，為了縮小城鄉發展差距，也會持續推進「三心六線計畫」，主要內容包含綠線延伸中壢、棕線延伸桃園等，預計於 2026 年完成捷運綠線第一階段通車。

• 屋齡

考量建材、折舊率和耐用年限等因素，屋齡越高，房貸成數越低。

• 預售屋：可貸八成
• 新成屋（屋齡兩年內，沒人住過）：可貸七～八成
• 中古屋（轉手過或領照超過三年）：可貸六～七成
• 老屋（屋齡三十年以上）：可貸五～六成，部分銀行不承作

• 房屋類型

考量市場需求與處分難度，通常電梯大樓最受民眾喜愛，最高可貸七～八成；透天厝最高可貸六～七成；套房最高可貸五～六成。15坪以下小宅，則因為不好轉手，通常會被銀行婉拒申請，只有民間貸款願意核貸。

• 借款人信用條件

信用評分是銀行評估是否核貸的關鍵指標，尤其二胎承貸風險較高，標準會更嚴格。通常 700 分以上算高，有機會爭取較好的貸款成數和利率。如果有信用瑕疵，例如卡費逾期未繳、被退票或強制停卡，都會被視為地雷，影響貸款申請。

建議在申請貸款前一年，主動查詢自己的聯徵報告，針對缺點改善，以提升核貸率。如果銀行拒絕核貸，也可以評估自身資金需求和還款能力，轉向審核寬鬆的民間機構申請。

• 借款人收入狀況

申請二胎代表每月要付兩筆貸款，對月薪 3～5 萬的上班族來說，可能會因此影響生活品質。一旦臨時有大額支出，就有可能繳不出房貸。

因此在審核二胎時，銀行最關注借款人的常態性收入高低及穩定性。面對自由工作者、小吃攤商等難以出示薪轉證明的族群，也會更謹慎評估核貸風險。申貸人可以主動提供扣繳憑單、有價證券對帳單或個人所得扣繳憑單等文件，以降低貸款機構的擔憂，提升核貸率。

桃園重劃區有哪些？

認識有哪些因素會影響房貸成數後，王代書想另外說明地段和重劃區的關聯。

由於重劃區還在開發階段，房價比市區低且具增值潛力，是許多首購族的理想標的，也通常有機會貸 7～8成。但因應央行第七波信用管制，貸款成數上限可能下調。如果房貸緊縮狀況持續，房市有可能受到衝擊，尤其是預估 2025 年交屋量最高的 A7 重劃區、青埔高鐵重劃區。

一旦房市轉冷，店家進駐意願也會受到影響，連帶影響附近生活機能。所以實際房屋鑑價結果和貸款成數，還是要看未來的人流和發展。如果房貸成數不足，但還是想購屋自住兼投資，可以在評估還款能力後，向民間機構申請小額二胎，補足自備款缺額。

以下為永慶房屋推估 2025 年桃園八大重劃區預售交屋量：

最近一年桃園房貸成數

根據聯徵中心「」，最近一年桃園各區的房貸成數約落在 72～75%，區域之間沒有明顯差異，季度變化也相當平穩。

最近一期核貸成數以龜山區 75.76% 最高，其次為大園區 74.91%、中壢區 74.87%，都是桃園的蛋黃區。如果有申請房屋貸款的規劃，可以參考資料算頭期款要準備多少。

銀行、民間二胎比較

因為二胎代表抵押權是第二順位，如果房屋貶值，有可能無法收回欠款，所以銀行審核會更加嚴謹。即使房屋條件好，銀行鑑價也可能較保守，導致和現值有落差。

對信用、收入條件良好的借款人來說，還是能透過取得資金。但若條件一般，可以在評估還款能力後，申請可貸額度較大的。

桃園合法房屋貸款推薦

如果無法和銀行貸款、成數太低，在還款能力許可的條件下，有些人會和民間機構申貸。但該如何區分對方是合法民間貸款或是高利貸呢？王代書分享：合法民間貸款必備 5 個條件，包含合法登記、有實體店面、不保證核貸、不要求提供證件正本，以及不提前收取開辦費。

因為核貸風險高、資本有限，民間貸款利率比銀行高，這是難以避免的。但只要審慎挑選合法的民間貸款，就能降低詐騙風險。如果發現不對勁、不幸遇到詐騙，也應盡快撥打 165 查證，保障自身權益！

• 合法登記

商業或營業登記是公司合法登記的必備要件，這代表政府有先為你把關該組織的營業項目、資本額，並確認合法負責人是誰，避免發生糾紛時找不到人。

除了店面擺放的執照外，也可以在「」輸入公司名稱，查詢更詳細的公司資料。

• 實體店面

合法的民間貸款通常有實體店面，並且會在清楚可見處，擺放政府許可的商業登記文件（營業執照）。

如果只有官網而沒有實體店面，每次諮詢、對保甚至簽約時，都約在咖啡廳、速食店見面，或撥打電話沒有專人接聽，就要小心可能不是合法借款管道。

• 不保證核貸

由於貸款涉及風險管理，核貸風險越高，利率也相應攀升。如果因自身、房屋狀況不佳，向銀行申請貸款遭拒，卻遇到條件更好（高額度、低利率、保證過件）的民間貸款，就要小心背後的風險。

合法的民間貸款雖然審核寬鬆，但仍會根據申請人的條件，確保貸款方案合法、合理且適當，讓雙方都能因此受益。

規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

• 不要求提供證件正本

申請貸款時，只會要求提供身分證明文件影本，並明確標註「僅限本次貸款使用」，不會要求借款人提供金融卡、存摺或網銀登入資訊等。

如果被要求提供身分證、存摺或提款卡等文件，就要小心對方通常是詐騙集團，有極高的機率會盜用身分行騙，讓你的帳號變人頭戶、被凍結。警示帳戶紀錄會從解除那天起揭露一年，未來向銀行辦卡、申請貸款時，都會變得更困難。

• 不提前收取開辦費

合法的民間貸款，應於諮詢時、簽約前，告知所有可能的費用，例如開辦費和違約金。而詐騙集團會利用借款人對流程的不熟悉，巧立名目收費，例如手續費、委託費等。

此外，無論銀行或是民間貸款，都是在核貸或簽約後，才會收取開辦費。如果被要求或以「分次收取」為由，被收取訂金、手續費，都要特別小心求證，高機率是詐騙。

桃園房屋二胎申請步驟

由於二胎核貸風險高，銀行審核會比較嚴謹，從申請、簽約到撥款約需 1～4 週時間。相比之下，由於民間貸款主要看房屋現值，省去調閱聯徵、照會等流程，最快 3～5 天內完成撥款。

• 1.提出申請

每間貸款機構的審核門檻都不同，建議先口頭諮詢二胎方案，確認符合資金需求再申請，避免多次送件導致聯徵多查。

接著準備身分證明文件影本、房屋權狀影本、過去一年房貸繳款紀錄和所得及財力證明，正式提出二胎貸款申請。

• 2.房屋鑑價

收到二胎申請後，承貸機構會派專員為房屋鑑價，依地段、屋齡、坪數和生活機能等條件，評估房屋現值和增值潛力。然後依借款人信用和收入條件，擬定適合的貸款方案。

每間銀行的作業時間都不同，通常約 2～4 天，會依物件位置、案量等有所調整。

• 3.簽約對保

確認核貸後，貸款機構會電話照會借款人，約時間到分行簽約對保，時間約 1～3 小時。由專員說明貸款內容，包含貸款金額、利率、還款期間和寬限期等，確認雙方有一定共識。

• 4.抵押權設定

完成簽約後，應準備身分證證明文件、房屋權狀、貸款合約和登記申請書，到地政事務所完成抵押權設定，作業時間約 1～3 天。

• 5.撥款

最後，承貸機構會撥款到指定帳戶，正式完成房屋二胎申請。

房屋貸款常見問題

針對房屋二胎，王代書整理五大常見問題：

• Q1：申請銀行二胎沒過怎麼辦？

申請銀行二胎被拒絕，可能是因為房屋剩餘價值不足、申貸人信用或收入條件未達門檻等原因。如果急需資金，可以在評估財務狀況後，申請轉增貸、信貸或額度比較高的民間二胎。

• Q2：桃園房屋二胎最高貸多少？

和銀行申請二胎，成數最高可達 60%～80%，並設有 200～500 萬的上限。民間二胎成數則約 80%～110%，且沒有金額限制。以貸款 8 成為例，如果已經繳 3 成，就有 5 成的二胎貸款空間。

實際核貸成數和鑑價結果，會隨市場行情和央行利率調整。如果二胎貸不過，或額度、成數不如預期，可以向其他銀行申請鑑價，或諮詢民間貸款，通常鑑價結果會更接近市值。

• Q3：桃園房屋二胎利息怎麼算？

銀行二胎利率約 3.5%～16%，通常以本息均攤法計息，特殊方案會使用本金均攤。民間貸款則按月計息，月利率 1%～3%，通常沒有限制清償期，可以隨借隨還。

• Q4：桃園二胎貸款申請費用有哪些？

二胎貸款手續費主要有八種費用，包含開辦費、鑑價費、帳管費、聯徵查詢費、代書費、抵押權設定費、書狀和謄本費。

• 開辦費：3,000～8,000 元
• 鑑價費：2,000～5,000 元
• 帳管費：3,000～9,000 元
• 聯徵查詢費：300 元
• 代書費：2,500～6,000 元
• 抵押權設定費：設定金額千分之一
• 書狀費：80 元
• 謄本費：20 元

貸款金額越高，手續費越多。銀行貸款手續費約 15,000～25,000 元，而民間機構通常是收取貸款金額的 2％～16%。需特別注意的是，部分不肖業者會假借貸款名義，巧立名目收取代辦費、服務費，切記在撥款前不要預繳任何費用。

• Q5：桃園二胎貸款申請費用有哪些？申請二胎有地區限制嗎？

只要年滿18歲、名下房屋有殘值，就能申請桃園二胎貸款，沒有地區限制。只要年滿18歲、名下房屋有殘值，就能申請桃園二胎貸款，沒有地區限制。對房屋位於蛋黃區或具備良好信用、穩定收入的借款人來說，是能快速取得大額資金的融資方式。

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