三胎房貸利率多少？最多貸幾胎？如何申請、5大民間三胎風險攻略

三胎房貸好申請嗎？只要房屋還有殘值，就有機會申請。但由於呆帳風險高，建議借款人要先針對借款條件改善，或設想被銀行退件的備案。以下介紹房屋三胎貸款利率、額度、申請管道和如何提高過件率，讓你安心、快速地取得資金！

三胎房貸是什麼？

房屋三胎貸款指在已經申請兩家房貸的基礎上，利用房屋剩餘價值，向第三家金融機構申請貸款。也就是說，針對單一房產進行三次抵押。

由於每間房屋的貸款額度有限，通常只有當房貸餘額低或房屋明顯增值時，才有機會申請三胎貸款。此外，由於核貸風險高，通常貸款方案會比一、二胎房貸差，可能面臨額度少、利率高或還款期限短等挑戰。

三胎房貸可以貸多少？

房屋三胎額度依貸款管道不同而異，例如銀行三胎最高可貸房屋現值 80%，民間三胎最高可貸 80%～110%。

若一、二胎房屋抵押貸款總和已達房屋現值 80%，通常無法向銀行申請三胎貸款。在此情況下，借款人應評估還款能力，選擇向利率較高的民間機構貸款，或尋求其他方式週轉。

三胎房貸利率多少？

房屋三胎利率約 3%～16%，比一、二胎利率高，因為對貸款機構來說，承擔的呆帳風險也比較高。要特別注意的是，三胎通常很難申請，別為了急需現金而落入高利貸陷阱。

依 規定，利率超過 16% 者，超過部分的約定無效。也就是說，若貸款年利率 20%，債務人能針對超過法定利率的 4% 主張約定無效，並不予返還。

本金以「借款實得金額」計算。部分契約會巧立名目收取費用，或規定利息應納入本金計息，建議貸款前應諮詢專業法律建議，以保障個人權益。

房屋三胎貸款管道

房屋三胎貸款管道包含銀行、融資公司和民間貸款三種。由於呆帳風險高，除非房屋殘值高或借款人的財力條件良好，銀行才有可能承作房屋三胎。對一般民眾而言，融資公司和民間貸款機構是獲取資金的主要選擇。

如何申請房屋三胎？

由於房屋三胎貸款的呆帳風險高，銀行審核會更加嚴謹。從提出申請到完成撥款，約需 1～3 週辦理，而向民間貸款申請，最快 3～5 天內就能撥款。

• 1.提出申請

首先，口頭諮詢各家銀行、民間貸款機構，比較不同方案的利率、成數、還款年限和手續費等條件。

依自身狀況評估，包含常態收入、現有貸款負擔和信用條件，選擇符合需求的貸款方案。準備身分證明文件、房屋權狀、薪轉證明、近一年的貸款繳款明細和其他規定文件，提出正式申請。

• 2.房屋鑑價

收到申請後，承貸機構會派專員為房屋鑑價，作業時間約 2～4 天。房屋地段、坪數、屋齡、建築方式和所在土地等，都是評估房屋現值和增值空間的要素。

因為銀行鑑價比較保守，和市價有落差，導致許多人認為自己的房屋還有貸款空間，卻無法貸到理想金額。綜合限貸令影響，貸款最高成數也可能從 8 成降為 7 成，直接壓縮增貸金額。

• 3.條件審核

房產增值空間、借款人收入和信用條件是核貸重點。因此為房屋鑑價同時，銀行會向聯徵中心調閱信用報告，了解借款人的資產、負債比和信用紀錄，綜合評估其還款能力和呆帳風險。

與銀行相比，民間貸款通常只看擔保品價值。也就是說，即使信用紀錄不佳、收入或財力條件未達銀行審核標準，只要有能力負擔比銀行高的利率，並做足財務規劃，仍能透過民間三胎取得資金。

• 4.簽約對保

確認核貸後，貸款機構會電話照會借款人，約時間到分行對保。

對保時間約 2～4 小時，主要是確認雙方對貸款方案的理解一致。現場會由專員逐項說明合約細節，包含貸款金額、利率、還款方式和違約金等，確認沒問題後，就會簽約並由雙方各留存一式。

• 5.抵押權設定

完成簽約後，借貸雙方需準備身分證明文件、權狀和登記申請書等資料，到地政事務所設定抵押權，作業時間約 1 小時。

• 6.撥款

完成抵押權設定後，貸款機構會在 1～3 個工作天內，將款項撥入指定帳戶。（實際到帳視各銀行作業流程而定）

申請三胎貸款被退件怎麼辦？

申請三胎貸款被退件，通常是因為房屋沒有增貸空間，或個人信用和收入條件未達標準。由於每家承貸機構的核貸門檻和鑑價方式都不同，建議借款人針對可能的弱點改善，或透過轉增貸、代償等方式重新評估資產價值，為之後申請房屋融資做準備。

• 提升個人信用和收入條件

信用紀錄好（通常指 650～700 分以上），例如沒有遲繳卡費、被催收貸款或被強制停卡紀錄，可以向承貸機構傳遞「低呆帳風險」的信號。而收入是評估「還款能力」的指標，若常態性收入無法負擔三筆貸款費用，通常會被婉拒申請。

• 二胎轉增貸

二胎轉增貸指以「爭取更好的貸款條件」為目標，將二胎貸款轉到其他銀行或民間貸款。例如透過降低利率、延長還款期限，減輕每月負擔，讓借款人有更多可支配收入。

銀行貸款通常設有 1～2 年的限制清償期，提前清償需支付違約金。因此必須精算申請成本，確保預期節省利息高於轉增貸費用。

• 二胎代償

二胎代償指以「取得資金」為目標，請第三方代為償還二胎貸款，並重新設定第二順位抵押權。雖然同樣是將貸款轉移到其他機構，但代償重點在於透過更好的鑑價結果、成數，取得清償後的剩餘資金。

房屋三胎常見問題

針對房屋三胎貸款，王代書整理三大常見問題：

• Q1：房子可以貸幾胎？

房屋貸款通常沒有次數上限，只要承貸機構鑑價評估房屋仍有殘值，都能申請增貸或二胎、三胎甚至。但就實務而言，房屋價值有限，且抵押權順位越靠後，核貸風險越高，多數機構不承作三胎以上貸款。

• Q2：申請民間三胎要注意什麼？

只要年滿 18 歲且名下房屋還有殘值，就能申請民間房屋三胎貸款。但要注意的是，由於貸款門檻低，民間機構會以高利率平衡風險。借款人應謹慎評估還款能力，挑選合法、正規的貸款機構。如果無法及時還款，輕則信用受損，重則面臨法律追訴。

• Q3：房子有三胎還可以買嗎？

可以，不過在購買有三胎貸款的房屋時，應格外謹慎。除了查證房貸餘額、抵押權人等資訊外，也要確認成交總價能完全清償債務。因為銀行不代償私人債務，而房屋三胎多為民間機構承辦，建議透過履約保證金將，避免可能的法律糾紛，順利完成產權轉移。

由於產權複雜且個案條件不同，建議在買賣房屋的過程中，應諮詢專業的法律顧問或代書，保障買賣雙方權益。

三胎貸款總結

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