如何申請二胎代償？7步驟將私設轉銀行，降低月付金同時整合債務

二胎代償申請管道多元，包含銀行、融資公司和民間貸款，可以幫助想增貸但房屋沒有增值空間的人，快速取得資金週轉。以下介紹如何申請二胎貸款代償，教你一步步把私設轉銀行，取得更優惠的貸款條件！

二胎代償意思

如果目前二胎貸款利率太高，或是有資金需求但無法增貸，可以向其他金融機構申請二胎代償。由代償機構提供資金，清償原本的貸款，然後在塗銷二胎抵押權後，將債務轉到代償機構名下（通常利率較低、額度較高或提供更長的還款年限）。

簡單來說，你可以把代償想像成「轉貸」，透過借低還高、以長支短的方式，減輕每月還款壓力。

什麼人需要二胎代償？

代償二胎主要用於取得資金和改善現有貸款條件，因此對想增貸但額度不足、目前貸款利率太高或有多方債務的借款人來說，可以幫助他們減輕財務壓力。

• 想增貸但額度不足

在有二胎貸款的條件下，如果房屋價值沒有顯著增長或個人過高，金融機構可能會判定核貸風險較大，進而拒絕提供增貸。

如果是這種情況，借款人可以考慮向其他貸款機構申請代償二胎。只要房屋鑑價結果高於貸款餘額，就能取得資金週轉。

• 現有貸款利率太高

二胎利率通常比一胎高，落在 3%～9% 之間，如果不慎遇到高利貸，還可能以週或日計息，導致利息迅速累積，加重還款負擔。

因此，對認為快無法負擔二胎費用的人來說，應盡早尋求其他金融機構，將貸款轉成利率較低的方案。這不僅能立即降低每月還款金額，長期來看，還能減少總利息支出。

• 有多筆債務，每月還還壓力大

如果同時有房貸、信貸或車貸等多種債務，可以透過二胎貸款代償達到債務整合的效果，將多筆貸款合併成一筆，簡化還款流程，同時取得更好的利率條件。

因為房屋貸款額度高，所以有機會先借低利率的房貸，還高利率的信貸或車貸，再慢慢還房貸。不過這種方式只適用於房屋還有增貸空間的情況，如果貸款額度已達上限，想協商取得更多資金，可能利率也會隨之升高。

二胎代償優點

代償二胎服務的核心價值是協助借款人解決現有資金需求，同時改善負債結構，以更有效地管理財務。尤其在有多方債務或遇到高利貸的情況下，不僅能降低每月還款壓力，也能整合貸款，避免遺漏繳款，進一步減輕心理負擔。

• 取得可用資金

由於房屋價值有限，申請二胎後通常很難再增貸，加上負債比過高，可能也無法申請信貸。這時透過代償二胎，有機會為房屋重新鑑價，取得小額資金，用於生意週轉、支付學費或應對突發醫療費用等急需資金的情況。

• 節省利息支出

許多借款人因缺乏專業建議，可能不慎申請到利率較高的貸款，導致每月利息支出過重。而代償二胎允許借款人以較低的利率整合現有貸款，減少長期財務支出。例如申請二胎房貸代償，先還利率高的信貸或卡債，再還利率低的房貸。

• 減輕還款壓力

由於涉及金額較大，並且有房產作為抵押，代償機構通常願意提供更好的條件，例如延長還款期限、較低的利率或彈性還款方案。透過專業規劃和代書協助，借款人能更輕鬆管理支出，專注於事業發展或其他個人目標。

• 延長還款期限

代償本質是用新的貸款替換現有貸款。因此在申請過程中，借款人可以和貸款機構協商，將還款期限延長，以減輕短期財務壓力。

• 方便財務管理

許多借款人同時持有多筆貸款，而每家銀行的結帳日都不同，這會導致難以掌握還款進度。透過代償將，簡化還款流程，可以達到更高效的財務管理。

代償二胎管道

有提供代償二胎的管道，包含銀行、融資公司和民間貸款（如代書借款、當鋪）三種：

代償二胎申請文件

申請代償二胎時，應準備以下文件：

• 申請人身分證、雙證件影本

• 房屋土地所有權狀影本

• 收入和財力證明文件

• 近一年貸款繳款明細

• 撥款專戶存摺封面影本

如何申請代償二胎轉銀行？

申請代償，主要包含申請、鑑價、審核、簽約對保、代償、抵押權塗銷並重新設定七大步驟。由於審核過程複雜，從提出申請到正式完成代償，約需二～四個星期。如有急件需求，可以向審核較寬鬆的民間貸款申請，最快三～五個工作天內完成撥款。

• 1.提出申請

首先，比較不同貸款機構的代償方案，依個人財務規劃，選擇合適的代償機構。
接著準備代償申請表、申請人身分證正本和影本（正本僅供核對）、權狀影本、收入證明文件、財力證明文件和近一年貸款繳款證明，正式提出代償申請。

• 2.房屋鑑價

收到代償申請後，貸款機構會先對房屋進行鑑價，確認有沒有增貸空間，約需二～五個工作天。

• 3.條件審核

依借款人收入、信用和負債比等條件綜合評估，擬定適合的貸款方案，評估核貸風險和預期收益，以確認是否核貸。

• 4.簽約對保

確認核貸後，貸款專員會打電話照會借款人，約時間到分行進行對保。

專員會依合約逐條說明貸款方案，包含貸款金額、利率、還款時間和違約金等條件。確認雙方對貸款方案的理解一致後，就會進行簽約，並由借貸雙方各留存一式。

• 5.代償撥款

簽約後，代償機構會在一～三個工作天內，撥款至原二胎貸款機構，完成清償。

• 6.塗銷原本的二胎抵押權

繳清二胎債務後，即可持清償證明，到地政事務所將原本的二胎抵押權塗銷。

• 7.設定抵押權給代償機構

最後將第二順位抵押權設定給代償機構，完成擔保程序，正式完成代償二胎。

代償二胎常見問題

針對代償二胎，王代書整理四大常見問題：

• Q1：二胎房貸代償和一般房屋貸款差在哪？

二胎貸款代償和一般房貸主要差別在於貸款目的和抵押權順位：

• • 二胎貸款代償：用於整合多筆債務或償還高利率貸款，代償機構享第二順位抵押權。
  • 一般房屋貸款：用於購屋或增貸的首次抵押，貸款機構享第一順位抵押權。

• Q2：房屋有二胎可以轉貸嗎？

依個人財務狀況判定，如果有更好的貸款條件，例如利率低、有寬限期或還款期限長，可以將房屋二胎轉到其他金融機構。

但要特別注意的是，通常貸款會設有限制清償期，而在限制清償期內提前償還，需要支付本金 0.5%～1% 的違約金。因此在申請轉貸前，建議先衡量轉貸成本和預計能省下的利息費用，避免白忙一場。

• Q3：代償二胎會很難申請嗎？

申請代償二胎並不困難，尤其若透過民間貸款或融資公司，對收入和信用條件的要求較低，通常能貸到房屋現值的七～九成。但若選擇向銀行申請代償二胎，對收入、信用、房屋設定狀況和現值的標準都較高，通常難通過審核。

建議在申請前尋求專業線上諮詢服務，了解房屋行情和代償條件，避免因頻繁申請貸款，導致聯徵多查。

• Q4：房屋三胎貸款會很難申請嗎？

房屋三胎的申請難度很高，主要原因包含剩餘價值有限和回收風險高，也通常需要額外收入或財力證明。即使順利申請，也可能因為利率高或還款期限短，導致財務壓力龐大。

代償二胎總結

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