二胎增貸可以貸多少？二胎轉貸、增貸利率比較，3條件決定過件率

二胎增貸好辦嗎？只要房屋還有增貸空間，就有機會辦理。不過由於核貸風險高，承貸機構的審查標準通常比較嚴格，房貸繳款紀錄、信用和收入條件等都會直接影響申請結果。以下介紹二胎增貸申請方式和管道，並比較不同房屋融資方式，幫助你安全、快速取得資金！

二胎增貸差別是什麼？

房屋增貸和二胎是兩種不同的貸款方案，二胎貸款指用一棟房子，向「兩家金融機構」申請貸款；房屋增貸指在穩定還款的基礎上，以房屋殘值向「原貸款銀行」申請增貸。

• 二胎貸款

假設你已經將房子抵押，申請一筆貸款了，但你還想再借錢，你可以找其他金融機構，用同一間房子借第二筆錢，這就叫二胎貸款。

由於二胎核貸風險高，通常利率會比原本的房屋抵押貸款高，介於 4%～16% 之間。但對剛申請貸款，還無法申請增貸的借款人來說，二胎條件也已經比無擔保貸款好。

• 房屋增貸

假設你在 A 銀行有房貸，在已經穩定還款一～兩年的條件下，通常可以用房屋殘值向 A 銀行借更多錢，這就叫房屋增貸。

由於增貸建立於房屋殘值和良好的還款紀錄上，利率較二胎貸款優惠，約 2%～4%。對以總貸款成本為首要考量的借款人來說，長期來看，能降低利息費用。

有二胎還可以增貸嗎？

增貸額度主要取決於房貸餘額和房屋增值空間。因此，除非已償還部分本金或房屋明顯增值，否則申請二胎房屋增貸通常較為困難。如果申請遭拒，可以考慮三胎房貸，透過重新鑑價，活化資產價值。

房屋三胎條件

對金融機構來說，同意三胎貸款的風險非常高。除非對申請人及其房屋條件有一定的信任度，相信即使債權屬於第三順位仍有保障，否則通常不會過件。

因此承貸機構在審核三胎貸款時，除了會看房屋有沒有增貸空間，也會看申請人最近一年的繳款紀錄，確認良好、收入穩定且在安全水準內，才會同意放款。

• 房屋有增貸空間

房屋增貸額度=房屋鑑價結果×貸款成數-貸款剩餘金額

房屋貸款管道主要包含銀行、融資公司和民間機構三種，其中銀行審核最為嚴格，貸款成數上限通常為八成。因此對房貸餘額高，或房屋沒有明顯增值的借款人來說，向融資公司或民間機構申請三胎貸款，可以取得較多資金。

• 近一年無房貸遲繳紀錄

近一年的繳款紀錄是承貸機構衡量借款人信用的重要依據，因此絕對不能有房貸遲繳紀錄。按時繳款不只是收入穩定的象徵，也是財務管理能力的展現。

• 信用和收入條件良好

良好的信用和收入條件，是申請三胎貸款的關鍵因素。信用分數反映申請人的財務管理能力，例如會不會遲繳卡費、刷超過額度或總是繳最低，通常分數 650～700 分以上算信用良好。
而收入條件則反映借款人的還款能力，這會直接影響貸方對違約風險的評估。因此擁有良好的信用和穩定的收入，不僅能提高三胎貸款過件率，還有機會爭取更優惠的房貸條件。

二胎增貸可以貸多少？

二胎房貸增貸額度取決於房屋鑑價結果、貸款成數和現有貸款餘額。向民間機構申請增貸，通常可以取得較好的貸款條件，因為鑑價結果接近市值，且貸款成數高達 80%～100%。相比之下，銀行通常設有 80%～85% 的貸款上限，且鑑價結果較為保守，增貸空間相對有限。

二胎增貸利率多少？

二胎增貸利率通常介於 2.5%～16% 之間，根據貸款管道不同而有所差異。其中銀行利率最低，約 2.5%～4%；融資公司利率略高，約 4%～8%；民間貸款利率最高，月利率 0.8% 起。三者沒有一定優缺，建議借款人應衡量自身資金需求和還款能力，選擇適合的貸款方案，確保資金有效運用。

房屋二胎轉貸、增貸和三胎比較

二胎轉增貸和三胎貸款差在哪？以下針對利率、額度和優缺點分析：

如何申請二胎增貸？

對承貸機構來說，二胎房屋增貸的核貸風險高，因此對擔保品和申請人條件的審查也比較嚴謹。實際申請流程和審核時間，會因貸款管道不同而有所差異。例如和銀行申請增貸，約需 1～3 週辦理；和民間貸款申請，審核時間較短，最快 3～5 天就能完成撥款。

• 提出申請

首先，準備身分證明文件、收入和財力證明文件、房屋權狀和貸款繳款紀錄等資料，向選定的承貸機構提出增貸申請。

• 房屋鑑價

承貸機構在收到貸款申請後，會派專員依坪數、屋齡、地段和未來增值空間等條件評估房屋現值，這是決定貸款額度的重要依據。

• 條件審核

如果是向銀行申請貸款，銀行會向聯徵中心調閱信用報告，進一步審核借款人條件，依信用狀況、收入能力和負債比等因素，判斷其還款能力和風險承擔能力。

如果曾申請債務協商或有呆帳、被停卡等不良紀錄，在揭露期限到期前，通常很難向銀行申請貸款。對這類型的借款人來說，向融資公司或民間機構貸款，是相對容易取得資金的方式。

• 簽約對保

完成房屋和借款人的條件審核後，承貸機構會電話照會借款人，約時間到分行簽約對保。這步驟是為了核對最終貸款條件，確保借貸雙方對本次貸款方案有一定共識。

部分金融機構提供線上對保服務，雖然便利，但也伴隨一定的風險，例如身份盜用、敏感資訊外洩和合約竄改。為了降低風險，建議借款人應選擇可信賴的貸款機構或平台，並仔細檢查合約內容、保存簽約過程的電子紀錄，以保障自身權益。

• 抵押權設定

完成簽約後，就能準備登記申請書、身分證明文件、房屋權狀和貸款合約等資料，到地政事務所設定抵押權。

• 撥款

​​待所有程序完成後，貸方通常會在 1～3 個工作天內，將款項匯入指定帳戶。借款人後續只需要確認扣款帳戶資金充足，以便貸方按時扣款即可。

二胎常見問題

針對二胎，王代書整理三大常見問題：

• Q1：申請二胎轉貸要注意什麼？

申請二胎轉貸前，應先確認現有貸款有沒有綁約期，並計算解約違約金，避免轉貸成本大於可節省的利息支出。此外因轉貸涉及條件審核、抵押權塗銷和重新設定，通常需 1～3 週時間辦理，建議提前規劃財務，避免週轉失靈。適時與專業顧問討論，能降低轉貸風險並確保未來貸款負擔減輕。

• Q2：二胎房貸增貸有限次數嗎？

增貸通常沒有次數限制，只要房屋還有增貸空間，就能申請房屋增貸。但就實務面而言，通常一胎和二胎貸款總和已接近貸款上限（房屋鑑價結果八成），因此申請難度高。

• Q3：二胎增貸被退件怎麼辦？

申請二胎房貸增貸被退件並不罕見，常見原因包含負債比過高、房屋增貸空間不夠、信用狀況不佳、無固定薪轉證明和收入未達審核門檻。這些因素都可能使銀行拒絕核貸，因此申請前應針對可能的弱點改善，或考慮向審核較寬鬆的民間機構貸款。

二胎總結

如果對二胎還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

1. 填寫下方表單，專人將迅速與您聯繫
2. 線上免費諮詢：，聯絡全台最大房貸服務中心
3. 專業代書專線：王代書 0976-161-313

房屋貸款相關文章

• 民間二胎利息怎麼算？二胎計息方式、利率比較，5招破解貸款詐騙
• 12家銀行二胎利率、額度和貸款年限比較，5步驟申請二胎房屋增貸
• 如何申請二胎代償？7步驟將私設轉銀行，降低月付金同時整合債務