信貸代償好嗎？代償申請流程、管道和方案整理，5步驟整合債務

代償是什麼？簡單來說，代償就是借低還高，透過整合債務，減輕每月還款壓力。面對不同的資金需求，如何選擇適合的代償管道、方案，都是在進行代償前，應謹慎思考的事情。以下由王代書介紹銀行、融資公司和民間代償的差異，並整理在債務整合過程中的常見問題，幫助你更高效地解決財務壓力。

代償意思是什麼？

代償意思是「代位清償」，指由第三人幫你償還特定貸款或債務，讓你可以和其他機構申請貸款，並爭取更有利的還款條件，例如增加貸款金額、降低利率或延長還款期限等。

代償通常是以低還高，也就是申請利率低的貸款，用來償還利率高的貸款，又被稱作代償高利、貸款代償或餘額代償。

代償會影響信用嗎？

代償是一種常見的方式，可以將多筆金額較小、利率較高的貸款，合併為一筆金額大、利率低的貸款。這種操作不僅不會影響信用，還能因為還款條件的改善（例如降低利率和月付金），減輕債務人的財務負擔。透過穩定還款，債務人也有機會慢慢提升其信用分數。

代償管道

以下從用戶角度分析，精簡整理銀行代償、融資代償和民間代償特色，方便你快速認識不同代償管道的差異：

常見代償高利方法

代償高利方法有許多種，例如信貸代償、信用卡代償、房屋轉增貸和房貸代償。建議借款人先評估自身債務狀況和還款能力，再選擇適合的代償方案。

例如若有需求，可以申請額度較高的房屋轉增貸，用、信用卡費等小額債務；若資金需求小、信用條件好，信貸代償會是更適合的選擇。

為什麼申請銀行貸款被拒絕？

由於貸款涉及風險管理，為降低呆帳風險，擔保品價值、借款人信用狀況、財務能力和近一年內的貸款申請記錄等，都是銀行核貸時會考慮的事情。王代書分享四點常導致銀行貸款不過的原因：

• 過去一年曾申請信貸

通常向銀行貸款後，需要等待一年才可以再申請其他貸款。一年內申請兩次（含）以上貸款，可能會被視為短期增貸，屬於高風險族群。不只難以協商有利的代償條件，連一般房屋、土地貸款都可能不好申請，

• 過去一年曾被私設

只要房屋或土地有設定私人抵押權，通常就會被銀行視為地雷房型，進而婉拒貸款申請。因為這類型的申貸人，可能過去有不良還款紀錄、收入不穩定或負債比過高，只能在被銀行退件後，向審核較寬鬆的民間機構貸款。

若擔心私設阻礙你申請銀行貸款，可以透過二胎代償，與民間機構協商先。抵押權塗銷後，約等待一年就能再次向銀行貸款。

• 有不良還款紀錄

部分民眾可能會認為「惡意欠銀行錢不還」才算不良還款紀錄，但其實有逾期未繳、催收、呆帳、退票、信用卡繳最低或被強制停卡等狀況，都算信用瑕疵。

也就是說，平時應養成準時繳清信用卡費的習慣。如同時持有多張信用卡，也應避免卡費漏繳。通常遲繳一～三天，銀行會願意通融，但如果超過一星期未繳，就會通知聯徵中心留紀錄，影響後續貸款申請。

• 沒有穩定收入來源

代償是整合債權的過程，對協助清償的貸款機構來說，風險相當高，因此利率也會比較高。面對曾無力償還債務的借款人，貸款機構會更注重其目前的收入來源穩不穩定、是否有能力承擔二胎利息費用。

民間代償申請文件

申請民間代償，應準備以下文件：

• 身分證正本和影本

• 所有權人印鑑章、印鑑證明

• 房屋或土地所有權狀

• 現有貸款合約和繳款證明

民間代償申請流程

如果信用問題比較嚴重或資金需求大，可以在考量自身還款能力後，向合法、正規的民間機構申請代償。

以下介紹如何申請民間代償：

• 1.提出代償申請

首先了解名下債務狀況，並評估自身資金需求和還款能力，例如需要多少錢、可接受的利率上限和是否有有利的貸款條件。

然後諮詢各家代償方案，選擇與還款規劃最符合的貸款機構，準備身分證明文件、房屋或土地權狀和貸款還款紀錄等，提出代償申請。

• 2.評估貸款條件

貸款機構收到代償申請後，會於 1～3 個工作天內，完成擔保品和借款人的條件審核。同時確認是否核貸，制定適合的貸款方案。

• 3.簽約對保

確認代償方案後，會由專員照會借款人，約時間現場對保。對保主要是確認彼此對貸款的共識，並逐項說明貸款條件，包含貸款金額、利率、還款方式、寬限期和違約金等。

仔細審閱合約後，如沒有任何疑問，即可進行簽約，並由借貸雙方各留存一式。

• 4.代償撥款

完成簽約後，由代償機構協助清償債務，並取得代償和清償證明。

• 5.抵押權塗銷

最後借貸人可以持身分證明文件、印鑑證明、土地登記申請書、他項權利證明書和清償證明書，到地政事務所辦理抵押權塗銷。

從送出申請到正式塗銷抵押權，約需 3～14 個工作天完成。

代償常見問題

針對代償，王代書整理四大常見問題：

• Q1：信貸代償好嗎？

信貸屬於小額貸款，可貸額度約為月收入 16～18 倍，不需要提供擔保品抵押。雖然申請門檻較低，但由於利率高，建議用於整合信用卡費、短期周轉需求等小額用途。利用信貸代償卡費，可以整合各銀行債務，將還款期限拉長，進而避免信用卡繳最低，導致循環利息增加。

• Q2：二胎代償轉銀行怎麼做？

二胎代償轉銀行，是指向融資公司或代書等機構申請二胎，用來償還一胎貸款餘額。之後與貸款機構協商，完成抵押權塗銷後，約等待一年就能向銀行申請貸款，用來償還民間債務，達到轉貸降息的目的。

• Q3：代償塗銷時間多久？

從送出申請開始，貸款機構需完成房地估價、條件審核、制定代償方案和簽約，才能正式代償並塗銷抵押權。完整流程約 3～14 天不等。如有向銀行貸款的需求，建議在塗銷私設後，先等待一年再申請，避免被視為高風險族群，以提升核貸率。

• Q4：代償證明和清償證明差在哪？

代償證明是由代償人（銀行、融資公司、融資公司等）開立，用來確認代償人已經替申貸人償還部分或全額貸款（債務），主要作為轉貸的申請文件；清償證明是由債權人開立，用來證明債務人以償還所有貸款（債務），是申請塗銷抵押權的必備文件。

代償總結

如果對如何申請代償還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

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