信用不良貸款會過嗎？6招提升貸款過件率，從信用評分查詢開始

信用不良會過嗎？答案是不一定！因為「信用評分、負債比高低和財力證明是否充足」都會影響過件率，無法單憑一項指標確認會不會過。但能確定的是，相較信用良好的申貸人，信用不良貸款即使過件，貸款利率也會比較高。

因此提升信用評分、與銀行培養好的往來關係很重要，以下分享信用不良原因、如何查詢信用評分，以及若發現信用瑕疵狀況，該如何恢復信用分數、提高信用不良貸款過件率。

看完文章後，如果對信用不良貸款還有疑慮，歡迎填寫下方表單或免費諮詢，也可以致電王代書0976-161-313，根據個案需求，提供專業建議、經驗分享，未過件絕不收費！

信用不良定義是什麼？

聯徵中心在蒐集個人或企業的信用資料後，會依據內部評分模型計算信用分數，提供會員機構（銀行）查核，當你申貸、辦卡時，銀行就能以此評估你的信用狀況、決定是否核貸。

信用分數介於200～800分之間，而信用不良就是信用分數低的意思。通常400分以下算信用不良、信用瑕疵，申貸過件率低；550分以下算信用中下，即使過件，貸款利率也偏高；550分以上通常貸款都會過件，但650分以上才能談到好的貸款額度、利率。

• 信用不良原因有哪些？

有許多事情會導致信用評分降低，小至卡費遲繳，大至破產宣告、清算裁定，以下列舉部分信用不良原因：

• 如何提高信用不良貸款過件率？

信用分數與貸款過件率息息相關，但並不是唯一影響因素，若有緊急資金需求，來不及改善信用不良狀況，可以試試以下6種方式，提高銀行過件率：

方法一：提升信用評分

培養正確的消費習慣，同時與銀行建立良好的往來關係，可以幫助你提升信用分數，進而提高貸款過件率。雖然花費時間較久，但能真正治本，以下分享5種日常提升信用評分的方法：

• 避免預借現金
• 避免刷到最高額度
• 不遲繳帳單、卡費
• 不頻繁剪卡、換卡，至少要保留一張長期使用的信用卡
• 卡費應全額繳清，避免只繳「最低應繳金額」，導致循環利息產生

方法二：提供齊全的財力證明

無論信用分數高低，只要申請信用卡或貸款，一定會被銀行要求提供財力證明，以了解申辦人的財務狀況、還款能力等資訊，評估是否發卡、核貸。

若信用分數低，想提高貸款過件率、談到好的貸款利率，更該提供齊全的財力證明文件，向銀行證明自己的還款能力，以下分享8種財力證明文件：

• 扣繳憑單
• 勞健保資料
• 儲蓄險保單
• 存簿交易明細
• 年度所得清單
• 有價證券對帳單
• 不動產權狀或謄本

方法三：申請有擔保品的貸款

無論申請信貸、房貸還是車貸，銀行都會以信用報告評估申辦人的信用狀況、還款能力。但在信用不良的條件下，相較信貸，申請過件率會更高，因為擔保品能降低銀行風險，若貸款人無力償還，銀行就能將抵押品變現抵債。

常見擔保品包含房屋、土地和汽機車，其他如股票、債券和珠寶等也能作為擔保品，與銀行協商貸款方案。

方法四：申請低門檻的小額貸款

通常小額貸款是指30萬以內的信用貸款，不須擔保品，僅須出示財力證明評估貸款利率，適合有資金需求、無法於短時間提高信用分數的一般民眾申辦。

方法五：先向親友立約借款，償還卡債

「借款總餘額資訊」是信用報告上的重要內容之一，標示未逾期餘額、逾期餘額等資訊，提供銀行評估申貸人目前負債壓力，若負債比高，則表示申貸人的還款能力存在風險。

因此借貸前，建議先向親友或民間貸款機構借款，清償與銀行之間的債務，待信用評分恢復後再申辦，借還款紀錄和帳款資訊的揭露期限約一個月到一年不等。

雖然以民法而言，口頭約定就算借款契約成立，但無論親疏、是借人錢或是借錢人，都建議立約明定還款金額、利率和期限，未來若有爭議，才有證據保障自身權益。

方法六：先比較各家過件率、利率再辦理

正式申貸前，建議先透過親友經驗分享、貸款預測工具評估自身核貸率，確認核貸率有一定水準、貸款利率可接受再申辦。

因為在申辦貸款後，銀行會調閱你的聯徵報告，並留下查閱紀錄，若本身信用不良導致前期被退件，後續申辦會更加困難。

除了預測工具、親友經驗外，也能填寫下方表單或免費諮詢專業代書團隊，因為民間機構有與不同銀行往來的豐富經驗，能根據個案狀況，幫你分析哪家銀行過件率高、預估貸款額度。

• 如何查詢自己有沒有信用不良？

每人每年有兩次免費查詢聯徵報告的機會，無論有沒有貸款、辦卡需求，都建議養成查詢習慣，認識自己的負債狀況、信用弱點。以下介紹如何查詢並判讀信用分數：

信用評分查詢方式

• 聯徵中心臨櫃辦理：到聯徵中心辦理，約30分鐘即可領取。
• 郵局臨櫃：到郵局辦理，申請至收件約5至7個工作天。
• 郵寄申請：寄信到聯徵中心辦理，申請至收件約5至7個工作天。
• 電腦查詢：線上查詢，速度最快，但須有讀卡機、自然人憑證IC卡或軟體金融憑證。
• 「TW投資人行動網」APP查詢：線上查詢，速度最快，但須有個人證券商帳號。

信用評分怎麼看？

• 200～400分：信用不良、信用瑕疵，申貸過件率低
• 401～550分：信用中下，若檢附齊全財力證明，仍有機率過件，但利率通常偏高
• 550～650分：通常貸款都會過件，但貸款額度、利率不見得好，要慎選貸款銀行
• 650～800分：過件率高，且多能談到好的貸款額度和利率

信用不良貸款問題FAQ

總結以上資訊，王代書針對信用不良狀況，解答民眾常有的疑慮：

• Q1：信用不良可以貸款嗎？

不一定！因為貸款過件率會以信用分數、財力證明、過去還款紀錄等綜合評估，如果信用不良，只要能出示足夠的財力證明，例如不動產謄本、儲蓄險保單等，還是有機會貸款過件。也建議送件前先分析自身信用狀況、比較各家過件率，確認貸款條件可以接受再申請，避免被退件導致信用分數降低，讓後續貸款更困難。

• Q2：信用不良可以辦卡嗎？

可以，信用不良辦卡門檻會比貸款低一些，只要聯徵報告上沒有重大信用瑕疵，例如被停卡、被催繳或被註記，且有固定上班地點、能出示有利的財力證明，例如3到6個月以上的薪轉證明，證明自己具備還款能力，核卡率就會大幅提升。

• Q3：信用不良貸款被退件怎麼辦？

除了信用不良，無充足財力證明、負債比高或近期信用擴張也可能導致貸款被退件。在已被退件的狀況下，和他行申貸的過件率通常也不高，建議等三個月後再申請，能避免銀行看到近期被查詢紀錄。

如有緊急資金需求，也可以申請民間貸款、政府的勞工紓困貸款，一解燃眉之急。

• Q4：信用不良多久可以恢復？

信用不良恢復時間不一定，因為信用瑕疵有輕重之分，信用不良註記越嚴重，揭露期限就越長。例如「破產宣告」將自宣告日起揭露10年；「債務協商」將自清償起揭露1年；「呆帳」將自轉銷日起揭露5年；其他如借款催收、被退票或信用卡被停卡，則揭露6個月～5年不等。

信用不良貸款總結

簡單來說，培養正確的消費習慣、與銀行建立良好往來很重要，但每個人的狀況都不同，也許做生意、創業被倒帳，或是新鮮人、時期，不小心遲繳卡費，因此有了信用不良註記，只要熟悉貸款注意事項、提高過件率要點，還是有機會核貸。

看完文章後，如果擔心信用不良貸款被退件，或是已經有退件經驗，不確定是否該再次送件，歡迎填寫下方表單或免費諮詢，也可以致電王代書0976-161-313，由專業團隊為你服務，依個案條件、需求提供專屬建議，未過件絕不收費！