25家銀行信貸違約金試算，信貸提前還款流程、優缺點全攻略

信貸提前還款流程是什麼？信貸提前還款真的比較省？王代書建議：提前清償信貸前，要先確認有沒有綁約、違約金%數，避免違約金比能節省的利息多。不只比較虧，還少了能靈活運用的資金。以下整理信貸提前還款優缺點，以及申請提前還款要注意什麼，一起試算提前清償有沒有比較省！

信貸提前還款好處

如果手上多了一筆可運用資金，將信貸提前還款可以減少未來利息支出，同時增加資金運用靈活度、降低個人負債比和提高信用分數，幫助你取得更優惠的貸款利率。讓我們一起細看信貸提前還款好處：

• 減少利息費用

信貸還款方式多採「本息平均攤還法」，也就是說，本息會平均分攤在貸款期間，每期月付金都含一定比例的本金和利息。因此還款時間越長，要支付的利息就越多，會導致整體貸款成本增加。

• 減少每月固定支出

如果臨時多了一筆資金，將信貸提前還款，可以減少每月固定支出，建立穩定的現金流。對於沒有投資習慣的借款人來說，能視財務規劃，更靈魂地管理資金，運用於更高報酬的投資上。

但如果是平時有投資習慣的借款人，建議衡量現有投資的報酬率是否高於信貸利息，以實現更好的資產增值。

• 降低月負債比

指「每月支出佔收入淨額的比率」，對銀行來說，它是評估借款人還款能力的關鍵指標，通常大於 60% 就算高風險。如果有房貸或車貸等融資需求，保持低負債比至關重要，因為銀行依據負債比調整貸款利率、額度和過件率等條件。

簡單來說，在申請大額貸款前，提前清償信貸不僅能立即降低負債比，還有助借款人取得更好的貸款條件。

• 提高信用分數

銀行在收到貸款申請後，會先向聯徵中心查閱借款人的信用報告和評分，以評估是否核貸和適合的貸款條件。無論有沒有提前清償，只要穩定、準時償還貸款，都能逐步提升信用分數。但若提前清償，可以快速降低負債總額，進而提升信用分數，有助於取得更有利的貸款條件。

• 優惠的房貸利率

為了不錯失好物件，部分人為了買房、湊頭期款，會同時申請信貸和房貸。如果是先申請房貸，對之後申請信貸的影響程度較小。因為房貸審核標準比較高，通常能申請房貸的借款人，也都能順利申請信貸。

而如果名下有信貸尚未清償，在申請房貸時，銀行可能會對借款人的還款能力產生疑慮。輕則影響額度、成數，嚴重可能導致被婉拒貸款申請。因此提前償還信貸，能幫助你更順利申請到好的房貸利率。

信貸提前還款壞處

認識信貸提前還款優點後，先別急著聯絡銀行。因為在清償信貸前，還要考慮利率調升、違約金等提前償還信貸會產生的費用。

• 原優惠利率調升

為了吸引民眾申貸，許多銀行會使用「多段式利率」，也就是在前期提供較低的優惠利率，但通常綁約期較久。若借款人在限制清償期內提前還款，可能會導致原有的優惠被取消，恢復至一般利率。

因此在申請這類型貸款時，借款人應留意綁約期線和提前還款的限制，以避免額外利息費用產生。

• 可能須支付違約金、手續費

承續第一點說明，為了收取更多利息，貸款時通常會明定限制清償期、違約金，要求借貸人至少要繳滿一定期限，才能將信貸繳清，否則需支付本金的 2%～5％ 作為違約金。

• 若申請特殊方案，可能須支付規費

若申請信貸特殊方案，例如軍公教信貸方案、三師信貸方案，由於審核標準較嚴格，申請授信的開辦費、相關規費也會比一般方案高。如果申請提前償還信貸，就需要自行吸收這些費用，導致貸款申請成本增加。

• 手頭可運用資金變少

申請信貸提前還款後，可以增加每月可支配的資金。但對有投資需求的借款人來說，這會導致資金靈活性受限，也可能因此錯失高報酬的投資機會，產生比利息更高的成本。

因此在決定是否提前清償信貸時，不僅要考慮違約金和利率調整，還要評估個人財務習慣，思考提前還款會不會導致錯失好的投資機會，或無法應對臨時的支出需求。

信貸提前還款試算

在分析完提前清償的優缺點之後，要進行信貸提前還款流程中最重要的步驟——信貸違約金試算。確認提前還款會產生哪些支出，並與原本須支付的利息比較，才能知道提前還款有沒有比較划算哦！

以下以本金、違約金作為主要試算項目：

• 本金

首先，我們先計算不同時間還款的本金餘額，才能計算違約金。

以國泰信貸提前還款為例，自借款撥付日起算 12 個月內提前清償者，按提前清償本金金額之 3% 計付。

若貸款 50 萬、期限 5 年（60期）、利率 4％、手續費 5,000 元，每期需繳納本息 9,208 元。在償還貸款 6 個月後，貸款本金餘額還有 454,374 元，而在償還貸款 12 個月後，貸款本金餘額剩下 407,826 元。

• 違約金、利息

假設你已償還貸款6個月，手上突然多了一筆資金，你在想：我該現在提前清償信貸，還是再等 6 個月，等違約金從本金 1% 降低至 0.8% 呢？

若現在償還，須支付違約金 454,374 元 × 3％= 13,631 元。

若再等 6 個月則不須支付違約金，只須支付第 7～12個月的利息費用 8,700 元。

在此例子中，為了等待提前清償期到期，會產生 8,700 元利息費用，比提前清償違約金 13,631 元還低。因此提前清償信貸不一定比較划算，實際試算還是以各家銀行的違約金 % 數為準。

• 利息變動

剛剛以一段式利率作為試算例子，而部分銀行選用多段式利率，若申請提前清償，銀行可能會提高利率，調整為前期還款壓力較大的一段式利率，產生額外的利息費用。因此在申請提前清償前，務必先仔細確認合約並試算違約金、利息，再決定要提前償還或等限制清償期到期哦！

信貸提前還款流程

在試算信貸提前清償會產生的費用後，如果確認違約金比額外花費的利息低，而且未來沒有大額資金需求，就可以申請信貸提前還款。

提前清償並不是將錢匯到帳戶就完成，必須經過向銀行申請、結算並確認金額、繳清餘額和取得清償證明 4 個步驟，讓王代書為你解釋各步驟的細節：

• 步驟一：確認信貸條件

首先，如果還在限制清償期內，先試算違約金金額，以及如果想等限制清償期結束再還款，期間須支付多少利息費用。接著比較兩者的高低，若違約金比利息低，就建議申請信貸提前還款。

• 步驟二：向銀行申請提前還款

接著，可以選擇臨櫃或致電銀行客服、貸款服務專線或原核貸分行，申請信貸提前還款。

• 步驟三：銀行結算信貸餘額、違約金、手續費等

銀行收到提前還款的申請後，會結算剩餘信貸金額、違約金、手續費等，並通知貸款人做最後確認。

• 步驟四：繳清款項

確認剩餘貸款金額後，貸款人可以選擇臨櫃、匯款或網路銀行轉帳等方式，於約定期限內將款項繳給銀行。

• 步驟五：確認貸款結清

在結清信貸後，銀行會自動消除貸款記錄，因此不像房貸、車貸，需額外申請清償證明。不過還是建議下個月調閱聯徵報告查詢，或向銀行確認已經沒有貸款紀錄，以確保自身權益。

銀行、民間信貸提前還款差別

除了已經申請信貸、正在猶豫該不該提前還款的人之外，相信也有些人是準備申請信貸，但未來很可能提前還款，擔心高額違約金產生，因此正在猶豫該不該申請信貸。

每個人適合的信用產品都不同，除了向銀行申請信貸，向民間機構申請也是個便利、彈性的選擇。以下分析銀行信貸與民間信貸的優缺點，以及分別適合哪些除群：

銀行信貸提前還款

• 優點：利率低、針對卡友或特定職業有優惠方案、資訊透明
• 缺點：通常須綁約，即使能短期內還款，也要額外支付違約金
• 適合族群：如果你本身信用條件好、需求資金小，也有無須綁約的小額信貸方案可以使用，銀行信貸會是入門的推薦選擇。

民間信貸提前還款

• 優點：過件率高、申辦快速、隨借隨還
• 缺點：利率比銀行高、可能會遇到假冒民間貸款的詐騙集團，並超收手續費
• 適合族群：如果你只是想支應臨時資金需求、銀行貸款額度已到上限，或是信用分數不高，沒辦法向銀行申請信貸，民間信貸會比銀行信貸更適合你。

25家銀行信貸提前還款流程、違約金總覽

根據資料，以下整理了 25 家銀行貸款專線、信貸提前償還違約金，方便你參考：

信貸提前還款流程要注意什麼？

除了試算違約金、可節省利息，辦理信貸提前還款流程前，還有什麼要注意的呢？王代書整理五大常見問題：

• Q1：信貸提前還款划算嗎？

信貸提前還款能節省每月利息支出，但也會因違約金、利息調升而產生額外費用。因此信貸提前還款並不一定比較省，需依個人狀況試算，若可節省的花費不比額外產生的費用多，建議等限制清償期結束再還款。

• Q2：部分信貸提前還款也要付違約金嗎？

是的，無論部分清償、全額清償，都需要付違約金。

• Q3：信貸提前還款流程要準備什麼？

信貸提前還款流程簡單，只需清楚自身貸款狀況、合約內容，並諮詢貸款專員剩餘貸款金額，遵循專員指引，便能完成還款。

如需取得清償證明，多數銀行也已經開放線上申請，輸入身分證字號、電話即可申請。

• Q4：信貸提前還款完，才能再申請貸款嗎？

不用。清償信貸前，如有額外資金需求，也能向原核貸銀行、他行或民間機構申請貸款。但要特別注意金管會有「」規定，因此增貸金額和剩餘貸款金額總和不易過高，才能提升過件率。

• Q5：銀行可以要求我信貸提前還款嗎？

特殊情況下，例如借款人在他行有呆帳、有頻繁票據拒絕往來等信用瑕疵，銀行可以要求貸款人提前還款，但不常發生。

信貸提前還款總結

信貸提前還款有利有弊，好處是負債比下降、每月可支配資金變多，但對於常有資金需求的人來說，提前還款會降低資金運用的靈活度，若頻繁借款、還款、借款，不只會有違約金、手續費的虧損，還可能因此降低信用分數。

如果對信貸申請、信貸還款還有任何疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，我們提供24小時專員服務，能針對你的資金需求狀況，提供專業建議！

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