債務協商是什麼？債務協商流程5步驟、7大優缺點申辦前必知

債務協商是什麼？它和債務整合差在哪？債務協商是種幫助債務人還款的機制，透過與最大債權人溝通、擬定可行的還款方案，減輕債務人的還款壓力，同時讓債權人（金融機構）更有機會收回借款。

以下介紹債務協商方案、申請條件和流程，並分析債務協商後果。看完文章後，如果對債務協商還有疑慮，歡迎填寫下方表單或免費諮詢，也可以致電王代書0976-161-313，由專業團隊為你服務，未過件絕不收費！

債務協商是什麼？

債務協商是借款人（債務人）與金融機構（債權人）商議還款方案的過程，協商內容包含貸款利率、還款期限和每月繳款金額等，通常用於債務人還款困難時，例如失業、破產或出現重大疾病，幫助債務人爭取更好的還款條件。

• 債務整合、債務協商差在哪？

由於債務協商屬於重大信用瑕疵，不只會在信用報告上註記，還款期間也無法申貸、辦卡。因此背負債務壓力時，若負債比不高、信用分數好，通常在進行債務協商前，會先嘗試，將名下多筆高利率貸款整合成單筆低利率貸款，減輕還款壓力。

以下介紹債務協商和債務整合差別：

如何申請債務協商？

認識債務協商與債務整合差異後，如果認為債務協商比較符合需求，就可以從申請條件、申請應備資料和認識債務協商方案開始，準備申請債務協商：

債務協商申請條件

申請債務協商須滿足以下三個條件：

• 積欠金融機構無擔保品欠款，而且有還款壓力

金融機構包括銀行、農漁會和信用合作社等，不包含當舖、民間貸款機構；無擔保品包含信貸、信用卡費等。

• 近5年內未從事營業活動，或是有從事營業活動，但平均月營業額20萬元以下
• 未曾參與95年度銀行公會債務協商，或協商未成立者

王代書提醒：雖然債務協商沒有信用限制，信用良好、信用瑕疵都能辦理，仍建議先評估債務協商後果，確定適合自身情況再送件。

債務協商準備資料

• 身分證正本、正反面影本
• 近三個月的薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）
• 勞保被保人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
• 金融機構債權人清冊（向聯徵中心申請，須為近1個月內的資料）
• 民間債權人清冊（債務人自行填寫，包含民間債務和金融機構債權人清冊未揭露的金融債務）
• 近2年度國稅局綜合所得稅資料清單，以及近1個月核發的財產資料清單

王代書提醒：如果有金融機構出售予資產管理公司之債務者，須提供相關證明（向原金融機構申請）。

債務協商申請方案

債務協商可細分五種方案，分別是前置協商、個別協商、前置協商、一致性個別協商和二階段協商。大部分人第一步都是前置協商，也有人會選擇個別協商，後續協商無果或協商成立後毀諾，就會進入其他方案。

以下介紹五種債務協商方案：

• 前置協商方案（前置調解）：由債務人向「最大債權銀行」提出申請，在銀行調查債務人財務狀況後，商議雙方可接受的還款方案。如前置協商成立，最大債權銀行會將債務人與各金融機構的債務統合，未來債務人只須向最大債權銀行償還欠款。
• 個別協商方案：個別協商是與各家銀行逐一協商、個別還款，相較前置協商，個別協商的優點是能挑選協商銀行，有機會談到一次優惠清償方案。若選擇前置協商，通常都是談180期、零利率的還款方案，可視個人考量挑選。
• 變更協商方案：在正常履約前置協商「一年」後，若因薪資減少、支出增加或其他不可歸責狀況，導致還款困難，可以提供相關證明，向「最大債權銀行」申請變更協商，擬定新的還款方案。
• 一致性個別協商方案（又稱二次協商、毀諾協商）：如果前置協商後沒有如期還款，也就是協商毀諾，除了選擇個別協商方案，也能選擇個別協商一致性方案，再一次與「最大債權銀行」協商還款方案。缺點是利息會調升，且每人申請次數以一次為限。
• 二階段協商：如果前置協商時，因債務金額龐大，無法與「最大債權銀行」取得月付金共識，可以選擇二階段協商，也就是前6年先以5,000元為月付金，6年後再協商一次。

債務協商流程

前置協商流程大致可分為五步驟，分別是準備資料、書面申請、等待審查、協商會議和取得共識，若協商不成立，才會走到二階段協商，或進行債務清算、債務更生。

• 債務協商步驟一：確認條件符合、備妥準備資料

• 債務協商步驟二：向最大債權銀行提出書面申請

• 債務協商步驟三：由最大債權銀行調查債務人財務狀況，並將審查資料提供其他債權銀行

• 債務協商步驟四：最大債權銀行召開債務協商會議，面談討論還款方案

此為必要步驟，債務人必須至少與最大債權銀行面談一次，並記錄面談時間、內容。如有不可抗力因素，導致債務人無法親自參加面談，可透過通訊辦理。

• 債務協商步驟五：取得共識，於次月10日起開始還款

債務協商優點

簡單來說，債務協商不只能幫助債權人收回借款，也能幫債務人爭取還款時間、降低還款壓力，大致可以將債務協商優點分為以下五項：

• 債務協商優點一、可協商還款利率、每月還款金額

當債務分散在不同銀行，每月還款金額是「各家銀行最低應繳金額的總和」，但在債務協商過程中，可以檢附財力證明、收支狀況說明書等文件，和最大債權銀行商議符合還款能力的利率、月付金，降低每月還款壓力。

• 債務協商優點二、可拉長還款期限，減輕還款壓力

除了利率、月付金可協商外，也能討論還款期限，最高可分180期償還。
若債務金額龐大，談不攏月付金，也能選擇二階段協商，爭取最低月付金5,000元。

• 債務協商優點三、可以停止被催收、強制執行程序

債務協商成立後，最大債權銀行會於收齊文件後3個工作天內停止催收，也會停止強制值性程序，例如扣薪、拍賣財產或凍結帳戶等。

• 債務協商優點四、不綁約、無違約金，可提前償還款項

• 債務協商優點五、不需擔保品、保證人，也不要求信用分數

債務協商後果

雖然債務協商有許多優點，但它畢竟還是屬於重大信用瑕疵，因此別忘了考量兩大債務協商後果，確定能接受債務協商影響再申辦：

• 債務協商後果一、債務協商後，聯徵報告上會有信用註記

一但送出債務協商申請，就會留下信用註記，直到揭露期滿為止。

即使揭露期滿、聯徵中心取消註記，信用分數慢慢上升，短時間內也很難申請貸款，因為銀行為控管授信風險，仍會留下債務協商申請人資料。

• 債務協商後果二、債務協商期間，不能申請貸款或使用信用卡

無論協商成立、不成立，只要送出債務協商申請，金融機構就會限制你使用信用卡、金融卡和信貸未動用額度的權利，也無法再申貸或新的信用卡、金融卡。

• 債務協商後果三、如協商不成立或毀諾，可能進行債務更生、債務清算

如果協商不成立，可以選擇二階段協商、調節，或依欠款總額而定，進入債務更生、債務清算流程。而債務更生、清算後果也比債務協商嚴重，會導致部分工作被禁止從事、生活支出受現貨不能任意離開居住地等。

債務協商常見問題FAQ

除了債務協商方案差異、優缺點比較外，申請債務協商還要注意什麼呢？王代書整理五大債務協商常見問題：

• Q1：債務協商適用哪些債務？

適用債權人：債務協商只適用於積欠金融機構的債務，例如銀行、農漁會信用部、信用合作社、信用卡公司、台灣郵政公司和保鮮公司等，不包含當舖、民間貸款機構。

適用債務類型：消費型借貸、自用住宅貸款、信用卡或。

• Q2：債務協商可以自己辦嗎？

債務協商是可以自己辦理的！部分民眾有「債務協商自己辦很難過」的迷思，但其實只要有還款意願、誠意，通常銀行都會願意協商。

也有部分人會選擇求助代辦公司，好處是能節省準備資料的時間成本、溝通成本，同時幫忙整理財務收支表、分析財產和負債結構並提供建議，讓申辦人更輕鬆與銀行協商，爭取有利的還款方案。

• Q3：債務協商遲繳或未繳會怎樣？

債務協商遲繳一個月以上，銀行會向聯徵中心通報，使聯徵紀錄上多一筆「協商毀諾」註記，同時進行催收程序，例如、扣押存款。

一但協商毀諾成立，債務協商優惠方案也會終止，使還款方案回到協商前的利率，後續若想申請二次協商，不僅難度高，利息也會被調升。

因此若發現還款困難，例如發生直系親屬重病、要繳子女學費或失業等不可抗力狀況，應盡快聯絡銀行申請延遲還款。

• Q4：債務協商失敗原因有哪些？債務協商失敗怎麼辦？

債務協商失敗原因有很多，例如沒有備齊申請文件、不符合申請條件、月付金談不攏，導致斡旋時被銀行評估風險過大，近期如有增貸、辦卡，也會影響債務協商申請。

若不幸債務協商失敗，也請千萬別氣餒，可以參考二階段協商或個別協商，並評估符不符合個人需求，只要有還款意願、備齊申請文件，就有機會與銀行協商，慢慢將債務還清。

• Q5：債務更生缺點有哪些？債務清算缺點有哪些？

債務更生、債務清算的共同缺點是會被信用註記，在揭露期滿之前，這些紀錄都會影響個人與銀行的業務往來，例如貸款、辦卡，造成生活的不方便。

除此，債務更生會被法院規定生活限制，無法從事奢侈的消費行為，債務清算則是會被規定職業限制，不得擔任律師、會計師或保險業務員等，必須等法院裁定復權才會恢復。

• 債務更生揭露期限：自履行完畢日起算四年，但不超過成立日起算十年
• 債務清算揭露期限：自開始日起算十年

債務協商總結

債務協商是把雙面刃，在減輕債務人還款壓力同時，帶來信用註記、生活不方便等限制。然而人生在世，難免有無法控制、負荷債務壓力的時刻，只要有還款的意願和誠意，搭配專業財務顧問、正確的理財觀念，就能慢慢讓生活步入正軌。

看完文章後，如果對債務協商還有疑問，或是想深入瞭解債務協商後果、相關案例分享，歡迎填寫下方表單或免費諮詢，也可以致電王代書0976-161-313，尋求專業律師、代書團隊協助，針對經濟狀況、特殊需求，提供周全建議，未過件絕不收費！