土地貸款利率哪一家最低？5銀行貸款方案比較，1公式算每月繳多少

土地貸款的利率高低，取決於土地種類與申貸管道。一般來說，農會的貸款利率最低（約 1%～5%），其次是銀行（約2%～6%），而民間貸款則相對較高，適合用於短期週轉。以下比較不同土地類型的貸款利率，並分享如何計算月付金，幫助你選擇適合的貸款方案！

土地貸款利率多少？

如果土地價值高、具開發潛力且易於轉手（如農地、建地），銀行或農會通常可提供較優惠的土地貸款條件，利率約 2%～6%。

但若資金需求較大，或土地條件較特殊（例如土地二胎、產權不完整、林地及山坡地），則可能無法向銀行申貸，只有民間機構承作這類型貸款。

土地貸款利率哪一家最低？

和銀行申請土地貸款，利率通常落在 2%～6%。如果能提供完整的開發計畫書，且土地條件佳、信用條件良好，或過去有與銀行頻繁、穩定往來，則有機會爭取更優惠的貸款條件。

由於土地貸款涉及的條件較爲複雜，利率會受到多項因素影響（如土地類型、用途和貸款成數），建議直接向銀行諮詢，讓專員根據個案評估適合的貸款方案。

土地貸款利息試算

貸款計息方式主要有三種，包含本金均攤法、本息均攤法，以及部分採本金到期一次清償法。

• 本金均攤法

月付金：貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率（=每月應還本金金額+每月應付利息金額）

優點：總利息費用較本息均攤法少
缺點：前期月付金高，還款壓力大

• 本息均攤法

月付金：{ [ (1＋月利率) ^月數] × 月利率 } ÷ { [(1＋月利率) ^月數]－1 }

優點：前期還款壓力小、每期月付金固定，方便財務管理
缺點：總利息費用較本金均攤法多

• 本金到期一次清償法

月付金：本金餘額×月利率

優點：月付金低，貸款期間有較多資金可以運用
缺點：利率通常較高、到期還款壓力大

如何選擇適合的貸款方案？

貸款涉及風險管理，因此，沒有最好的貸款管道或方案，只能透過評估資金需求、還款能力，選擇比較適合自己的方案。

簡單來說，很難「低利率、高成數、高貸款年限」同時滿足。如果遇到類似方案，又主打審核寬鬆、不限申請條件，要格外小心隱藏的風險。

• 低利率、低成數、低貸款年限

與銀行相比，農會土地貸款利率較低，對土地條件良好或符合特定條件的借款人來說，是還款負擔較輕的貸款選擇。

適合族群：資金需求不大，收入、財力條件有一定水準的借款人

• 中利率、中成數、低貸款年限

相比於土地貸款，銀行更偏好承辦房屋貸款，因為房屋轉手難度低、鑑價過程相對簡單，且價格波動較小，能降低銀行承貸風險。

因此，銀行土地貸款利率通常比農會高一些，除非個人收入、財力或土地條件良好（農地、建地、一般工業用地），才有機會協商較優惠的貸款條件。

適合族群：資金需求不大，收入、財力和土地條件良好的借款人

• 高利率、高成數、低貸款年限

如果財力、收入條件佳，以快速申請為主要目的，可以在評估個人還款能力、未來財務規劃後，向民間機構申貸。

銀行、農會貸款成數較低，僅民間貸款願意承辦 6～8 成以上貸款。然而，由於利率高、還款壓力大，切勿因心急借錢，沒有仔細確認計息方式，導致自身權益受損。

適合族群：資金需求大，且有還款能力的借款人。

• 高利率、高成數、高貸款年限

與上一點不同的是，當貸款金額較高時，可以考慮和民間貸款機構協商延長還款年限。

然而，由於民間機構通常是採月計息方式，較適合需要短期週轉的借款人。如果延長還款期限，會長時間面臨龐大的還款壓力，需要良好的財務規劃能力，才能避免資金斷鏈，面臨無法按時還款的風險。

適合族群：資金需求大且已評估風險，能規劃並合理預測未來還款能力的借款人

土地貸款申請文件

• 申請人、土地所有權人雙證件
• 土地所有權狀
• 土地所有權人印鑑證明
• 戶籍謄本或戶口名簿
• 近半年收入證明

土地貸款申請流程

土地貸款的申請流程主要包括五個步驟：提出申請、土地鑑價、簽約對保、抵押權設定、核貸撥款。

由於銀行與農會審核嚴謹，整體流程通常需時 7～15 個工作天，實際時間仍會因案件量、土地所在地點等因素而有所變動。

若有急需資金的情況，可以考慮申請審核較快的民間貸款，最快 3～5 個工作天內即可完成撥款。

• 1.提出申請

首先，建議先諮詢各銀行、農會及民間貸款機構，了解貸款條件、利率與貸款額度。

根據個人財務狀況、資金需求與還款能力，選擇合適的貸款方案。

接著準備相關申請文件，如身分證、土地權狀、印鑑證明等，正式提出貸款申請。

• 2.土地鑑價

申請送出後，貸款機構會安排鑑價人員前往現場評估土地條件，考量因素包括：地理位置、使用狀況、周邊環境（是否有嫌惡設施）、發展潛力等。

依據鑑價結果，貸款機構會核定土地現值、可貸額度、貸款成數與適用利率。

• 3.簽約對保

確定貸款條件後，貸款機構將聯繫借款人，安排親自到分行或指定地點進行簽約與對保。

整體流程約需 1～3 小時，目的是讓雙方再次確認合約內容，確保借款人充分理解貸款條件、還款方式及相關權利義務。

• 4.抵押權設定

簽約完成後，借貸雙方需至地政機關辦理抵押權設定登記，以確保貸款機構的擔保權益。

此步驟確保若借款人未能依約還款，債權人有權向法院申請拍賣土地，以清償剩餘貸款。

• 5.核貸撥款

抵押權設定完成後，貸款機構會在 1～3 個工作天內，將核准的貸款金額撥入指定貸款專戶，正式完成貸款流程。

完整的土地貸款流程看似繁瑣，但只要事前準備充分，並選擇合適的貸款機構與方案，就能有效提升申貸效率，順利取得資金！

土地貸款常見問題

針對土地貸款，王代書整理五大常見問題：

• Q1：土地貸款300萬5年一個月要還多少？

以本息均攤法計算，假設土地貸款 300 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），月付金為 53,242 元；利率調整至 3%，月付金為 53,906 元；利率調整至 4%，月付金為 55,250 元。

以本金均攤法計算，假設土地貸款 300 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），首期月付金為 57,500 元，之後每期應繳金額比前一期少 125 元。

• Q2：土地貸款500萬5年一個月要還多少？

以本息均攤法計算，假設土地貸款 500 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），月付金為 88,737 元；利率調整至 3%，月付金為 89,485 元；利率調整至 4%，月付金為 92,803 元。

以本金均攤法計算，假設土地貸款 500 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），首期月付金為 93,751 元，之後每期應繳金額比前一期少 174 元。

• Q3：土地貸款1,000萬5年一個月要還多少？

以本息均攤法計算，假設土地貸款 1,000 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），月付金為 177,474 元；利率調整至 3%，月付金為 179,687 元；利率調整至 4%，月付金為 184,166 元。

以本金均攤法計算，假設土地貸款 1,000 萬元、利率 2.5%、還款期限5年（無寬限期），首期月付金為 93,751 元，之後每期應繳金額比前一期少 174 。

• Q4：如何挑選合法民間貸款？

挑選民間貸款時，應確認以下幾點：

• 有合法登記：選擇有營業登記、實體店面的民間貸款公司，能降低遇到高利貸的風險。
• 合約清楚，無不合理條件：確認合約有詳列利率、還款方式和違約金條款等，並保留合約副本。
• 利率合理：除非有特殊情形，否則依 規定，民間貸款不得超過年利率16%，超過者可能無效。
• 簽約前不預繳任何費用：合法貸款機構不會要求先支付手續費、保證金等費用，遇到先付款的情況要警惕，立即撥打 165 防詐騙專線查證。

• Q5：土地貸款還不出來怎麼辦？

如果有還款困難，建議積極面對，避免長期無力償還，導致債權人依法聲請拍賣抵押物，導致信用受損、資產被降價處分。以下分享三種建議應對方法：

• 主動協商：主動和貸款機構聯絡，申請展延還款、降低每月還款金額，或透過專業理財顧問，規劃債務重整方案。
• 考慮轉貸：如果目前利率太高，可尋找其他貸款機構進行轉貸，以獲得較低利率或更長還款期數。
• 避免惡性循環：切勿為了還款去借高利貸，以免造成更嚴重的財務負擔。

如果對如何申請土地貸款還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

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