【房屋二胎懶人包】二胎和增貸哪個好？二胎利率、條件和風險分析

房屋二胎可以貸多少？二胎貸款和增貸差在哪？二胎是將已經有貸款的房子作為擔保，向其他金融機構申請貸款。由於風險高，很少銀行會願意承作，通常會向融資公司或民間借款機構申請。

以下介紹房屋二胎優缺點、申請步驟、不同管道的利率和額度差異，以及如何提高二胎過件率，幫助你順利週轉、取得資金！

房屋二胎是什麼？

「房屋二胎」指在已經有一胎房貸的條件下，再次以該房屋作為擔保品，向其他銀行、融資公司或民間機構申請貸款。透過抵押權設定，使借款方成為第二順序抵押權人。

另外一種情況是將房子抵押給親友，實際上不存在貸款關係，這就不算正式的二順位貸款。但銀行在評估貸款時，依然會考慮現有的抵押情況，可能因此影響貸款申請。

房屋二胎和房屋增貸差在哪？

房屋二胎條件

由於房屋二胎風險大，銀行通常不願意承作。但若房屋、借款人條件良好，例如財力證明充足或房屋價值高，依然有機會申請。以下分享如何提高過件率：

• 房屋有殘值（增貸空間）

由於貸款涉及風險管理，當「房屋價值」高於「現有貸款餘額」，對於銀行的風險就越小，進而願意接受貸款申請。

一般來說，成數落在五成到七成之間，而民間二胎成數通常可達八成以上。如果屋況、地段不佳，或是一胎貸款餘額較高，借款人可以考慮向審核較寬鬆的民間貸款申請，應對臨時的資金需求。

• 信用條件良好

申請二胎貸款時，與一胎相同，銀行會調閱借款人的信用報告。如借款人無不良還款紀錄、負債比不高且近期無其他貸款記錄，就能增加銀行的核貸意願。

• 收入穩定且可負擔額外支出

房屋二胎是以同一筆房產，申請兩筆不同的貸款。由於貸款總額增加、利率提升，對於借款人來說，每月的還款壓力也會增加。

因此申請二順位貸款時，建議著重在「財力證明」、「收入證明」的呈現，讓借款機構知道你有穩定的工作，且收入或財產有一定水準之上，可以負擔額外的利息費用。

如借款人無法檢附充足的財力證明，通常就很難向銀行申請房屋二胎。可以在評估自身還款能力後，考慮向主要看「房屋價值」的民間機構申請。

二胎房貸優點

二順位房貸優點主要有三個，分別是手續簡單快速、貸款額度高和每月還款壓力小：

• 手續簡便，能快速取得資金

房屋二胎申請流程與一般房貸相同，向銀行送出申請後，最快兩週內就能收到款項。而民間二胎最快三到五個工作天內就會撥款，如果財務需求緊急，可以幫助借款人更快取得資金。

• 不受 DBR22 倍限制，貸款額度高

相較信貸，由於二胎有不動產作為抵押品，且通常能分 10 年償還，不只貸款額度更高，也不受 DBR22 倍限制。

對於有大額資金需求的借款人來說，申請二胎會比信貸、增貸或轉貸有幫助。

• 還款期限長，降低每月還款壓力

銀行和融資公司二胎還款年限通常為七到十年，而民間二胎還款年限最高可達十五年。對於貸款金額大、有長期還款規劃的借款人來說，還款期限越長，每月月付金越少、還款壓力越小。

二胎房貸缺點

二順位房貸缺點主要有三個，分別是貸款成數有限、利率高、審核嚴格：

• 貸款成數有限，取決於房屋殘值

二胎貸款成數取決於一胎貸款餘額、借款人財務狀況。如果貸款餘額高，或收入不足以負擔二胎利息費用，向銀行申請二胎時，貸款成數與金額就有限。

相較銀行，民間借款對於貸款成數的限制較寬鬆。如果資金需求大，可以在評估自身還款能力後，考慮向民間機構貸款。

• 利率可能比一胎房貸高

由於房屋二胎風險高，利率通常會高於一胎房貸，介於 2.5% 到 10% 之間。

如果資金需求不大，建議選擇房屋轉貸、增貸或信貸，以長期來看，總利息費用會較小。如果資金需求大，房屋二胎會比較適合，可以評估自身週轉能力，選擇適合的銀行或民間機構貸款。

• 審核嚴格，過件率低

銀行審核二胎申請時，除了對房屋現值、借款人財務狀況的評估會更嚴格外，也會參考一胎貸款餘額、繳款紀錄和近期貸款記錄，以決定是否核貸。

在房屋增貸、轉貸和信貸等貸款方式中，二胎申請難度是數一數二高的。

房屋二胎管道

對於銀行來說，房屋二胎承作風險高，因此通常不願意承作。即使順利申請，貸款利率也明顯比一胎高，或金額不足以應對資金需求，因此許多人會選擇向融資公司或民間機構申請。

各個二胎管道各有優缺，以下比較不同二胎管道的貸款條件，包含利率、還款年限和貸款成數等，並分析適合申請的族群：

房屋二胎申請步驟

房屋二胎申請流程主要包含五步驟，依序是提出申請、審核評估、對保簽約、抵押權設定和撥款。

• 1.提出申請

申請二順位房貸前，應先諮詢各家銀行的二胎條件、成數和利率。確認貸款方案符合需求後，備齊申請資料，包含身分證明、財力證明、申請書和其他必要文件，提出正式申請。

• 2.審核評估

送出申請後，銀行會先對借款人進行審核，包含信用條件、房屋價值和一胎還款紀錄等，以評估適合的貸款額度和利率。

• 3.對保簽約

送出申請後，通常三到五個工作天內，銀行會電話照會借款人，並約時間現場簽約對保。

對保過程中，會由銀行專員說明貸款方案，包含二胎金額、利率、還款方式和期限，以確保借貸雙方的理解相同。如發現合約與原先約定不同，可以當場向專員提出疑問或選擇先不簽約。

• 4.設定抵押權

完成簽約後，銀行可能會進行二次審查，以確保借款人沒有向他行重複申貸。如申請期間辭職，也代表收入變得不穩定，銀行有權拒絕拒絕撥款。

完成審查後，就可以到地政事務所設定抵押權。如後續沒有依約償還貸款，銀行可以向法院申請支付命令，以追討貸款。

與銀行相比，民間二胎申請速度較快，並且通常不會進行二審，可以於三個工作天內完成對保、簽約、抵押權設定和撥款。

• 5.撥款至貸款專戶

最後，銀行會在一到三個工作天內將貸款金額撥款至借款專戶。

2024銀行房屋二胎利率

以下根據2024最新資料，整理9家銀行房屋二胎利率、額度和總費用年百分率等資料：

房屋二胎常見問題

針對房屋二胎申請，王代書整理五大常見問題：

• Q1：房子二胎可以貸多少？

二胎貸款額度取決於房屋價值、借款人信用條件和財務狀況。一般來說，銀行二胎貸款金額可達房屋現值的六成到七成，民間二胎可達房屋現值八成以上。如屋況佳、有增值空間，且借款人一胎繳款紀錄良好，可申請到的貸款成數越高。

• Q2：哪些人適合申請二胎房貸？

適合申請二順位房貸的人通常包括：

• 臨時需要大筆資金週轉的人
• 房屋增貸未通過，有資金需求的人
• 信用條件不佳，無法申請信貸的人

• Q3：申請銀行二胎被退件怎麼辦？

如果申請銀行二胎被，可以考慮以下步驟：

• 步驟一：諮詢貸款專員，了解退件原因並針對缺點改善
• 步驟二：確認信用報告，確認無誤後重新送件
• 步驟三：如果仍被退件，可以參考他行的申請條件，或尋求民間貸款協助

• Q4：申請民間二胎要注意什麼？

申請民間二胎時，應注意以下幾點：

• 1.利率通常較高，需仔細評估還款能力
• 2.謹慎確認合約條款，避免隱藏費用
• 3.符合申請資格，名下有房產，且房屋有殘值或增值空間

• Q5：遇到房屋二胎詐騙怎麼辦？

如果不幸遇到房屋二胎詐騙，應立即截圖通訊和交易記錄，盡速前往派出所或撥打165專線報案。以正規的法律程序為主要補救措施，提供完整證據，包含詐騙過程、交易帳號、金額和時間地點等，協助警方於第一時間啟動「圈存機制」，攔阻車手取出贓款。

房屋二胎總結

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