民間二胎利息怎麼算？二胎計息方式、利率比較，5招破解貸款詐騙

民間二胎利息多少算高？月付金高低取決於貸款金額、利率、還款期間和計息方式等因素，通常建議每月貸款支出不要超過月收入的 30%，避免影響日常開支。以下由王代書介紹民間二順位貸款利率、計息方式和利息試算，並分享該如何挑選合法的貸款機構，幫助你安心取得資金，避開詐騙風險！

民間二胎利率

民間二胎利率通常比銀行高，約 9%～16%，實際數字會依一胎房屋貸款成數、房屋現值、借款人信用狀況和還款能力而定。銀行二胎利率則落在 3.5%～14% 之間，和民間貸款相比，長期利息費用較低，但相對的，對申貸人的條件要求也會比較高。

民間二胎計息方式

民間二胎計息方式主要分兩種：本息均攤和還息不還本。合法民間貸款通常以「本息均攤」計息，因為每月還款金額固定，能方便借款人規劃財務，降低呆帳風險。也有部分放款機構會提供「還息不還本」方案，讓借款人依資金需求和當下財務狀況，自由選擇適合的二胎條件。

• 本息均攤

本息均攤意思是將貸款本金與利息「平均分攤」到每一個貸款期間，因此每月應繳金額相同。優點是月付金相同，方便借款人養成按時還款的習慣，但前期還款壓力大，適合手頭還有一定資金的人申請。

以本息均攤計息，每月應繳本息金額為「貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率 」。假設貸款金額為 500 萬元、年限為 30 年、二胎利率為 3.5%，月付金為 22,452 元。

平均攤還率＝{ [ (1＋月利率) ^月數] × 月利率} ÷ { [(1＋月利率) ^月數]－1 }

• 還息不還本

「還息不還本」指貸款有設定，而在寬限期內，借款人只需償還利息。寬限期結束後，才開始以本息均攤方式計息。雖然前期還款壓力小，但後期月付金會顯著提升（利率越高、貸款金額越高，差額越大），對收入穩定、沒有準備多餘資金的借款人來說，可能有還不出貸款的風險。

以剛才的條件為例，假設貸款金額為 500 萬元、年限為 30 年、利率為 3.5%，增加「寬限期 3 年」的條件後，前期月付金為 14,583 元，後期月付金為 23,876 元。

民間二胎利息試算

假設以本息均攤法計息、貸款年限為 30 年，以下是在不同貸款金額和利率的條件下，每月應繳的還款金額，幫助你更方便衡量自身還款能力。

民間貸款額度比銀行高，不會特別設定上限，通常落在 25～600 萬元之間。

民間二胎是高利貸嗎？

合法的民間二胎會遵循法律規範，在約定利率範圍內，以正規、資訊透明的流程，協助借款人安心取得資金，因此不是高利貸。但非法的民間二胎就不一定了，若沒有慎選合法合規的貸款機構，還是可能會碰到高利貸（利率高、以日計息）的狀況。

若不慎遇到高利貸或暴力討債等不法情形，請儘速撥打報案電話 110、內政服務熱線 1996，避免與討債人直接衝突。同時以人身安全為第一考量，盡可能保存與討債人的聯絡記錄，例如訊息、電話或語音等。

以下為台灣現行有關高利貸的法律規範：

• 重利罪

：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

也就是說，必須構成「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」和「取得與原本顯不相當之重利」兩大要件，才會構成重利罪。

• 約定利率

：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

也就是說，年利率超過 16% 者，超過的部分，債務人有權主張不當得利請求返還權。

為什麼民間二胎利率比銀行高？

民間二順位房貸利率比銀行高，是因為其承擔了更大的風險。對放款機構來說，是以風險換取利息收入；對借款人來說，是以利息費用換取貸款的方便性。主要風險包含以下兩件：

• 資本比銀行少，風險承受能力低

民間貸款資金來源通常為投資者、融資公司或由代書擔任直接金主，而銀行資金來源為手續費、利息收入和不同類型的存款。相比之下，民間放款機構資本較少，風險承受能力也比銀行低，必須提高利率來彌補可能的風險和損失。

• 審核寬鬆，承作銀行不願核貸的貸款

民間貸款機構通常會承作銀行不願意核貸的案件，例如信用較低、負債比較高或收入不穩定的借款人，這些條件意味著更高的違約風險。因此，必須以高利率抵銷風險。

此外，屋齡太高、坪數太小或產權複雜的房子，也經常被銀行判定沒有潛在增值空間、變現能力低，進而擔心未來可能難以回收欠款。如果你手上持有這類型的房屋，可以填寫下方表單諮詢，由專人為你鑑價，評估還有沒有二胎空間。

民間二胎推薦怎麼選？

相信看到這裡的你，已經大概認識民間和銀行二胎的差別，以及哪一種貸款管道適合你。如果認為民間貸款比較符合目前資金需求，王代書分享如何挑選合法、正規的貸款機構：

• 有合法登記、實體店面

有合法登記、實體店面的貸款機構，代表它在法律上是經過認可的，並且受到監督。你可以透過「」查詢機構的登記資訊，確認其合法性。

• 有公開官網，資訊透明

合法的貸款機構通常會有自己的官方網站，並清楚列出聯絡方式、貸款條件、利率、手續費以及相關條款和政策，幫助借款人做出明智的選擇。

• 不巧立名目收取手續費

貸款手續費包含開辦費、帳管費、鑑價費和設定規費，這些都是正常會收取的費用。其他如諮詢費或代辦費，都不是必要花費，只有當案件複雜、貸款金額高時，才有部分民間貸款會收取。

如果遇到貸款機構收取以上費用，就要保持警覺，小心查證它是不是合法、正規經營。

• 不要求提供證件或權狀正本

核貸前，提供任何證件、薪資明細或權狀等文件，都應使用影本並標註「限某某貸款使用」，切勿直接提供正本。即使到對保、簽約階段，也只會要求看證件已和對身份，不會將證件收走。

• 不玩文字遊戲、要求線上簽約

在網路上貸款、簽約，容易產生個資外洩或交易資料被盜的風險。此外，你也難以確認對方真的是他表明的身份，例如銀行行員或民間貸款專員。

因此，建議對保或簽約都以實體為主，切勿貪圖方便，讓自己暴露於危險之中。

民間二胎常見問題

針對民間二胎，王代書整理四大常見問題：

• Q1：民間二胎風險有哪些？

民間二胎風險主要包含以下五件，建議借款人應慎選合法、正規的貸款機構，以安全取得所需資金。

• • 計息方式不透明，簽完約才發現無法負擔
  • 利率比銀行高，且可能超過約定利率上限
  • 不肖業者參雜其中，巧立名目收取手續費
  • 私設撤銷後一年內，都無法再向銀行貸款
  • 遇到貸款詐騙，被當人頭戶、帳戶被凍結

• Q2：如何預防二胎房貸詐騙？

詐騙集團常會利用借款人的時間壓力、貸款知識的不足，以低利率或簡化流程為噱頭，讓人掉入陷阱。王代書總結十多年經驗，分享「五不原則」讓你有效防詐騙：

• • 不輕信優於行情的貸款條件
  • 不和沒合法登記的機構貸款
  • 不受對方語氣影響，隨時保持警惕
  • 核貸前，不提供身分證或權狀正本
  • 核貸前，不繳任何手續費、諮詢費

• Q3：民間二胎申請費用有哪些？

合法民間二胎費用包含書狀費（80元）、帳管費（2,000～9,000元）、開辦費（3,000~8,000元）、鑑價費（約5,000元）、設定規費和代書費。設定規費和代書費會隨貸款金額而定，其他總和約 10,000～22,000 元。

以貸款金額為 500 萬、設定金額為 600 萬為例，設定規費為 6,000 元（設定金額的千分之一），代書費約 8,000 元，加上帳管費、開辦費和鑑價費等，完整費用約 24,000～37,000 元。

部分不肖業者會另收代辦費或諮詢費，遇到這種情況，請立即停止聯絡，轉向合法、正規的貸款機構諮詢。

• Q4：如何和貸款機構談低二胎利率？

簡單來說，核貸風險越低，貸款機構就願意提供較低的二胎利率。因此，房屋殘值高、信用條件良好、常態性收入高或能提供保人等，都是借款人可以用來談判的籌碼。反之若房屋沒有貸款空間、借款人有不良還款紀錄或產權複雜，也勢必會反映在高利率上。

• Q5：哪些人適合申請民間二胎？

民間二胎優點是額度高、撥款快速且審核門檻較銀行低，對信用有瑕疵、資金需求大或以短期週轉為目的的借款人來說，會是適合的貸款選擇。建議你可以先評估二胎、轉增貸和信貸等條件後，依自身需求和還款能力，選擇適合的貸款方案。

民間二胎總結

如果對如何申請民間二胎還有疑問，或是不確定自己適合哪一種貸款方式，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

1. 填寫下方表單，專人將迅速與您聯繫
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