民間貸款安全嗎？貸款種類、流程總整理，合法民間借款必備3條件

民間貸款是高利貸嗎？其實不一定，民間借款之所以常被誤認為地下錢莊，是因為沒有專法管制，導致有心人士參雜其中。民間融資管道多元，包含代書貸款、當舖借款等，以下由王代書介紹如何挑選合法的民間借貸機構，以及如何申請、要小心哪些眉角，幫助你更安心取得資金！

民間貸款是什麼？

廣義上，所有非銀行或農會的貸款機構，從規模大的融資公司、資產管理公司，到小一點的代書貸款、當鋪借款，都屬於民間貸款。民間貸款不代表非法、不安全，但由於不像銀行會受到央行和金管會等監督，也有詐騙集團會冒充行騙，因此借款時要特別警覺。

民間貸款管道

民間貸款管道多元，包含代書借款、當鋪借款和資產管理公司等。由於不像銀行受到專法管制，不乏有心人士會冒充行騙，導致部分民眾對其有不好的印象。以下以中立立場介紹不同的民間借貸管道：

• 代書貸款

代書貸款屬於民間借貸的一種，指由代書作為「仲介」，代理民眾向民間貸款公司借款。資金來源包含貸款公司、轉介其他民間金主，或是由代書作為第一手金主，直接借錢給申請人。

代書貸款種類多元，從信貸到擔保品貸款都有承作，例如汽機車貸款、房地借款，也會收購名牌名錶等有價商品。

• 當舖借款

當鋪是歷史最悠久的民間借貸管道之一，主要收購有價的典當物品，例如汽機車、房屋土地、黃金、手機、筆電和手錶等。

當鋪貸款額度高且彈性，都可以於收購現場和專員商討。以汽機車為例，若收入穩定、名下有其他不動產或過去有良好往來紀錄，最高可以談到現值 220%，利率則落在 2%～2.5% 之間。

依 規定，約定利率不得超過 30%。

• 資產管理公司

資產管理公司主要負責管理和處理不良資產，協助債權人追回借款。例如它會從銀行或個人收購不良貸款，進行評估後，與債務人協商還款計畫，或利用法律手段追討，申請強制執行。

許多人認為資產管理公司就是討債集團，但其實不然，還是有合法催收的資產公司。因為目前無專法管制相關機構，才會有高利貸、暴力討債集團隱匿其中。建議找資產公司合作前，可以先尋求專業法律諮詢，慎選合作對象。

民間貸款種類

民間借款種類多元、方案靈活，對不同抵押物的接受度也更高，常見貸款類型包含信用借款、房地借款、汽機車借款和名牌名錶收購。被銀行認為風險過高的二胎貸款、持分貸款、私設貸款，民間貸款也願意承作。

• 民間信貸

民間信貸就是以借款人信用為擔保，向民間借款機構申請貸款。由於沒有擔保品，相較房屋貸款、土地貸款等，可貸額度較低，利率也較高。

優點是審核寬鬆、可以快速取得資金，但相對風險也是非常高的，因為通常是有信用瑕疵紀錄，無法向銀行借錢的人，才會申請民間信貸。若後續無法償還，很可能沒有其他資金來源，陷入惡性循環。

• 民間房地貸款

民間房地貸款是以房屋或土地為擔保品，向民間借貸機構申請貸款，又稱房屋抵押貸款。由於民間貸款審核寬鬆、撥款快速且貸款成數高（通常為八成以上），可以幫助快速週轉，適合資金需求大且具一定還款能力的人申請。

• 二胎房地貸款

二胎房地貸款，指在已經申請一次貸款的情況下，再次向其他借貸機構申請貸款。由於貸款機構對該擔保品享「第二順位抵押權」，又稱二順位房貸。

二胎貸款額度取決於一胎貸款成數、殘值和借款人財力狀況。若一胎貸款成數已達六～八成，銀行通常不會接受二胎申請，因為可能難以透過強制執行追討，且其象徵借款人資金需求大。

在一胎貸款成數高的狀況下，通常只有民間借款願意承作，貸款成數最高可達房地現值 110%～120%。由於風險高，相對利率也會比銀行高一些。

• 持分房地貸款

持分房地貸款，指土地為兩人（含）以上共有，其一共有人將自己的持分抵押給貸款機構，以取得所需資金。

由於持分土地產權複雜，銀行通常會要求全體共有人到場，臨櫃簽署貸款同意書，否則不會承作。其他風險還包含土地佔用、市場流通性低和價值難以確定等，貸款成數和額度可能低於預期。

若資金需求大，除了向可以提供較高貸款成數的民間借款申請外，也可以選擇將持分土地賣給其他共有人，以更快速、方便地取得資金。

• 汽機車融資借款

汽機車貸款是以名下汽車或機車為擔保品，抵押給貸款機構，以取得所需資金。優點是評估過程較其他擔保品貸款簡易，例如房屋貸款、土地貸款，且不會扣押汽機車，影響日常生活；缺點是可貸金額較小，為當月車價的 1～1.5 倍，銀行還會限制貸款金額上限。

• 名牌名錶收購

除了一般貸款服務外，部分民間借貸和當鋪相同，提供名牌名錶收購的服務。手錶收購價取決於品牌知名度、使用程度、保存情況和市場供狀況等，越新、保存越完整的大牌稀有物件，有更高的收購價值，例如勞力士、百達翡麗和愛彼等。

如有閒置名錶，無論是良品，還是有手錶沒電、需要維修、寶卡或鑑定書遺失等疑慮，都歡迎 線上鑑價。仿冒品、贓物以外，都有機會收購。

• 中小企業融資

資金是企業擴展的關鍵，決定公司有沒有足夠資源，支持基本營運並提升產業競爭力。中小企業融資管道多元，包含銀行貸款、民間貸款、政府補助和天使投資等，因應不同的資金需求、長短期財務規劃和企業條件等，各有適合的借款管道。

其中民間貸款的優點在於可借款金額大、方案彈性多元，且配有專業律師和代書團隊，和你一同討論適合的融資規劃，幫助企業穩定成長。

民間借貸合法嗎？

民間借貸不一定合法，可以從以下三點判斷：有沒有實體店面、有沒有合法營業或登記執照、利率有沒有超過約定利率。只要在法規允許的範圍內借款，就屬於合法貸款管道，可以幫助借款人安心取得資金。

• 有實體店面

合法的民間貸款應該要有實體店面，並在清楚可見處，擺放政府許可的商業登記文件。如果向其諮詢、對保甚至簽約時，都約在咖啡廳、速食店見面，或撥打電話沒有專人接聽，就要小心可能不是合法借款管道。

• 有營業或登記執照

商業或營業登記是公司合法登記的必備要件，若未經設立登記，不得以公司名義經營業務。有合法商業或營業登記執照者，代表政府有先為你把關該組織的營業項目、資本額，並確認合法負責人是誰，避免發生糾紛時找不到人。

除了店面擺放的執照外，你也可以在「」輸入公司名稱查詢，近一步查看公司資料，包含資本額、代表人、登記地址和日期等。

依 規定，應登記而未登記者，如非法經營業務，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣十五萬元以下罰金。

• 不超過法定年利率 16%

規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

也就是說，貸款年利率是有 16% 上限的。當年利率超過 16%，以 20% 為例，債權人對超過的 4% 沒有請求權，債務人也可以拒絕償還。

民間和銀行貸款差在哪？

民間貸款申請流程

申請民間貸款，依序可分為五步驟：申請、審核、簽約對保、抵押權設定和撥款。完整流程約需 3～14 個工作天完成，取決於案件的複雜度，例如持分狀況、房屋距離。如有急件需求，歡迎填寫下方表單諮詢。

• 1.提出申請

首先諮詢各家貸款機構，選擇貸款條件最好、符合自身資金需求的一家，並檢附貸款申請書、身分證明文件、房屋和土地權狀影本等文件，提出貸款申請。

應備文件：

貸款申請書
身分證影本
房屋權狀影本
戶籍謄本影本 1 份
印鑑章和印鑑證明 2 份

• 2.條件審核

收到申請後，貸款機構會根據借款人、擔保品條件，評估適合的貸款方案，包含額度、利率、年限和還款方式等。

• 3.簽約對保

接著借貸雙方見面對保，由專員介紹本次貸款條件，並逐項說明合約細節，確保雙方對貸款方案取得共識。

簽約前有任何疑問，都可以當場提出或選擇先不簽約，不必支付任何違約金；簽約後不可以隨意更改合約內容，否則須支付違約金。

• 4.抵押權設定

完成簽約後，就可以到地政事務所辦理，將抵押權設定給貸款機構。若借款人無法償還貸款，債權人有權申請支付命令，作為後續強制執行的執行憑證。

• 5.撥款

最後，民間借貸機構會在 1～3 個工作天內，將貸款金額匯至貸款專戶，借款人只需每月按期還款即可。

民間借款風險

大部分民間借款都會走正規程序，在法律允許的貸款條件內，提供借貸服務。但由於審核寬鬆、方便申請，對於無法向銀行貸款又急著借錢的人來說，就可能無法理性識別詐騙。不只沒借到錢，多付一筆手續費外，還可能被盜用身分，導致銀行帳戶被凍結。

為避免民眾受騙，王代書整理四大民間借貸風險：

• 合約隱藏不合理條款（模糊、高額違約金）

無論向銀行或民間機構貸款，為保障借貸雙方權益，會利用附件和細文補述合約不足之處。建議第一次申請貸款者，應委請專業代書或律師陪同，避免對方玩文字遊戲，例如模糊條款、利率浮動範圍不明確、不合理的違約金或提前清償違約金。

提前清償違約金，指在約定期間內，若借款人提前將貸款清償，應支付特定比例的違約金。而民間貸款通知是隨借隨還、不綁約，如設定提前清償違約金，可能導致你即使有錢也還不了，被迫持續定期償還利息。

• 巧立名目事先收取費用

詐騙和貸款的差別在於資訊的透明性，正規民間借貸會清楚告知所有費用，而詐騙集團會利用借款人對流程的不熟悉，巧立名目收費，例如手續費、委託費等。

此外，通常都是在核貸或簽約後，才會收取開辦費。部分有心人士會分次收取費用，要求借款人先繳訂金，這類型的貸款機構高機率是詐騙，應特別小心求證。

• 核貸前要求提供證件正本

合法的借貸公司辦理貸款時，只會要求提供「身分證和健保卡影本」作為身分證明，絕對不會要求借款人提供金融卡、存摺或網路銀行密碼等重要個人資訊。因此千萬不可以直接提供身分證正本，並於提供影本時，標註「僅限貸款使用」，避免被有心人士盜取，視為詐騙同夥。

坊間有人會用「身分證借款」，大約可以借 2萬～20萬 元，屬於小額信貸的一種。由於風險極高，可能導致個資被賣給有心人士，並作不法用途，例如假冒身分開立帳戶、申辦信用卡等，因此政府明令禁止。這部分屬於私人借貸行為，也沒有法律保障，請以正規流程取得所需資金，切勿以身試法。

• 過件率高，可能高估自身還款能力

銀行審核貸款時，會以申請人的收入、財力狀況和負債比評估可貸額度，避免信用擴張。而民間借貸只看擔保品價值，貸款額度比較高，容易導致借款人高估自身還款能力。

貸款金額越大，如果沒有盡快清償，利息累積的速度會越來越快。因此建議民眾申請貸款時，以自身資金需求和財力負擔範圍為考量，避免落入以息滾息的惡性循環。

民間貸款常見問題

針對民間貸款，王代書整理三大常見問題：

• Q1：三分利、五分利是什麼意思？

民間借款業者會以「幾分利」計息，也就是月利率的意思。例如三分利代表月利率 3%（年利率 36%），五分利代表月利率 5%（年利率 60%）。目前約定利率為 16%，民間借款月利率約落在 0.8~3％ 之間，超過者就有可能是俗稱的「高利貸」。

依民法§205 規定，年利率超過 16% 者，超過部分的約定無效。如有承人急迫、無經驗，取得與原本顯不相當的利益之嫌，還可能涉及 重利罪。

• Q2：不小心借到高利貸怎麼辦？

如果不小心借到高利貸，在金額不高的情況下，應立即清償，避免利息費用快速累積。無法應對資金需求時，也應儘早請求親友、專業人士幫忙，或找利息比較低的借款機構，先借錢清償高利貸，再慢慢還其他貸款。

如遇違法討債，例如潑油漆、灑冥紙、恐嚇或毆打，請在顧及自身安全的前提下，保存證據，撥打報案電話「110」或不當討債申訴專線「1996」（服務時間為週一～週日的8:00～22:00）。

• Q3：民間貸款還不出來會影響信用嗎？

和銀行借錢還不出來，遲繳一個月以上者，會通報聯徵中心登記不良還款紀錄，是重大信用瑕疵。然而和民間貸款借錢時，雙方往來不會紀錄在信用報告上，因此遲繳不會影養信用分數。但由於各貸款機構會共享黑名單，即使沒有聯徵，只要遲繳一次，未來就很可能無法再次借款。

遇到貸款繳不出來的狀況時，請主動聯繫借款機構，說明遲繳原因和後續還款計畫，避免對未來信貸、房貸、車貸或甚至信用卡申請，產生不良影響。

民間貸款總結

如果對民間貸款還有疑問，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，未過件絕不收費！

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