聯徵次數太多怎麼辦？無論申請信貸、房貸、車貸還是辦理信用卡，金融機構都會向聯徵中心查詢申請人的信用報告，以評估合作風險，而聯徵次數就代表在一定時間內，被金融機構查詢的次數。通常聯徵次數超過三次就算多查，也有部分銀行審核比較嚴格，以兩次為多查標準。
以下介紹聯徵次數計算方式、更新頻率，以及如何避免聯徵多查，讓申請更順利。如果對自己的聯徵次數有疑慮，或是有申貸需求，但目前已聯徵多查，歡迎填寫下方表單或，也可以致電王代書0976-131-313，由專業代書團隊為你服務！
聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄正式名稱為「個人信用報告」，又稱信用資料或聯徵報告。
聯徵紀錄會紀錄近1～10年間你與金融機構往來的行為，包含借款資訊、信用卡資訊、票據信用資訊、查詢紀錄和其他通報紀錄共五大資訊，是金融機構評估個人或企業信用的重要依據，以決定是否合作，例如貸款申請、信用卡申辦。
聯徵紀錄內容
聯徵紀錄包含個人或企業的借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢記錄及其他附加訊息共五大類資訊。
- 借款資訊（3～5年消除）：以千為單位，紀錄個人或企業和金融機構往來的借款明細，包含正常、逾期、催收和呆帳等債務資訊，以及已經清償、已免責的保證債務紀錄。
- 信用卡資訊（6個月～7年消除）：紀錄持卡紀錄、帳款資訊，包含主卡、附卡紀錄，以及帳款總餘額、最近12個月的信用卡帳款資訊和呆帳金額。
- 票據信用資訊（6個月～3年消除）：紀錄五十萬元以上（含）的存款不足退票資訊、拒絕往來資訊，郵票交所轉檔提供。特別提醒若提前解決拒絕往來，應檢具票交所查覆單，向聯徵中心申請加註「提前解除往來」。
- 查詢紀錄（1年消除）：包含被查詢紀錄、當事人查詢信用報告紀錄，並詳列查詢日期、查詢理由。
- 其他通報紀錄（6個月～10年消除）：包含債權轉讓、清償資訊和其他附加訊息，例如監護宣告、輔助宣告等。
聯徵次數
聯徵次數就是聯徵紀錄中的「查詢紀錄」，代表當事人被查詢信用報告的次數，以下介紹被查詢信用報告的原因有哪些，以及聯徵次數計算方式、更新頻率：
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為什麼會被拉聯徵？
銀行調閱信用報告的原因有許多，包含新業務查詢和原業務評估，新業務例如開戶、辦卡或申請貸款，主要是為了確認申辦人信用狀況，而原業務評估是指在當事人同意的前提下，進行例行性複審。
除了查詢次數外，查詢紀錄也會詳述查詢日期、查詢原因，只有「原因是新業務或申請貸款」的次數會列入貸款審查參考，因此不用擔心銀行複審會影響貸款申請。
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聯徵次數怎麼計算？
根據說明：「30天內的新業務查詢會被視為同一筆信用需求，只會計算一次聯徵查詢次數。」也就是說30天內向同一銀行申請兩次貸款，只會增加一次聯徵次數，但若向兩家不同銀行申請相同貸款，會視為兩次聯徵次數。以下舉例說明：
範例一：小王 7/1 向 A銀行 申請信用貸款被退件，7/15 向 A銀行 再次申請 ⮕ 一次聯徵次數
範例二：小王 7/1 向 A銀行 申請信用貸款被退件，8/1 向 A銀行 再次申請 ⮕ 兩次聯徵次數
範例三：小王 7/1 向 A銀行 申請信用貸款，7/5 又向 B銀行 申請信用貸款 ⮕ 兩次聯徵次數
而聯徵多查就是「短期內，金融機構多次向聯徵中心調閱信用報告」，通常「3個月內被調閱3次」就會視為多查，導致申請新業務時，可能被審查員認為授信風險過高，難以順利過件。
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聯徵次數多久更新？
根據金管會規定，聯徵紀錄會保存至特定目的消失，因此不同信用註記的揭露期限不同，約六個月到十年不等。而查詢次數的揭露期限是一年，也就是指聯徵中心會保留1年內的聯徵查詢次數，但實際申請貸款、辦卡時，銀行只能看到近3個月的查詢紀錄。
聯徵次數分為被查詢紀錄、當事人查詢紀錄，金融機構只能看到「被查詢紀錄」，因此自己查詢信用報告時，不用擔心增加聯徵次數，導致業務申請受阻。
聯徵多查影響
綜合來看，若頻繁申請新業務導致聯徵多查，會有以下影響：
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降低信用評分
部分民眾會有迷思：「只要被拉聯徵，就會被扣信用分數」但這是不全然正確的，只有當金融機構查詢信用報告的原因是「辦理以貸款為目的的新業務」時，聯徵中心會將其納入評分模型，若查詢目的是開戶、辦卡或原客戶信用複審等，則不會影響評分。
此外，信用評分模型是一種複雜的風險量化指標，聯徵中心也沒有具體說明如何評分，因此無法量化每次查詢會扣多少信用分數。
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降低貸款、辦卡過件率
從申辦人的角度來看，聯徵多查的原因可能是部分被退件、正在比較利率。但從金融機構審查人員的角度來看，聯徵多查可能代表申辦人有龐大資金需求、其他銀行因特殊原因未核貸，進而判斷授信風險高，影響貸款、辦卡過件率。
如何避免聯徵多查？
避免聯徵多查的要點就在：「理性送件，確定有需求、過件率高再申請」，以下王代書分享建議做法：
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先研究銀行過件標準，有保握再申請
無論貸款或辦卡，一但送件就會增加聯徵次數，因此不建議為了比較利率，頻繁申請不同貸款，可以先口頭詢問銀行業務、親友經驗，確認符合過件標準且能接受條件利率再申請。
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理性挑選、申請有需求的信用產品
為了吸引民眾辦卡，部分金融機構會推出特殊卡面、首刷禮，但撇除年費不論，頻繁申辦信用卡又常態註銷、剪卡，不只增加聯徵查詢次數，也會在銀行端留下不好的紀錄，影響未來申辦新業務的過件率。
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短時間內，不要頻繁申請多項業務
如果同時有辦卡、貸款需求，建議分散申辦，先申請相對緊急、必需的項目，避免同時申請。因為在申辦業務時，銀行可以查閱你近3個月的被查詢次數，同時申辦會更快增加聯徵查詢次數，容易被視為聯徵多查。
若已經有聯徵多查狀況，也建議等1～3個月再申請其他業務。
聯徵次數常見問題FAQ
認識聯徵次數計算方式、更新頻率，以及對業務申辦的影響後，申請貸款前還要注意什麼呢？王代書解答民眾常有的疑問：
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Q1：自己查聯徵會有紀錄嗎？
會，自己查聯徵會增加「當事人查詢信用報告紀錄」，揭露期限為1年，但這項紀錄只有當事人看得到，金融機構查閱信用報告時，只能看到「被查詢紀錄」。
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Q2：被拉聯徵會影響信用分數嗎？
會，但不是每次被查詢聯徵報告都會影響信用分數。只有當金融機構查詢信用報告的原因是「辦理以貸款為目的的新業務」時，聯徵中心才會將該聯徵次數納入評分模型，若查詢目的是開戶、辦卡或原客戶信用複審等，則不會影響評分。
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Q3：聯徵次數太多算信用瑕疵嗎？
不算，信用瑕疵是指當事人出現預借現金、帳單遲繳、被停卡、長期信用卡繳最低或債務協商等行為，導致信用分數下降，使金融機構認為授信風險高。聯徵次數太多只能反應申辦人頻繁申辦新業務，但若因申請貸款被查詢，還是會影響信用分數。
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Q4：有辦法查聯徵，但不增加聯徵查詢次數嗎？
沒有，無論自己查詢還是被金融機構查詢，只要有查詢行為，就會增加聯徵次數。但由於金融機構看不到「被查詢紀錄」，因此不用擔心自己查詢會影響貸款、信用卡等業務申請。
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Q5：如果已經聯徵多查，如何提高貸款過件率？
如果已經聯徵多查，建議等1～3個月後再申請，於此同時先口頭詢問不同銀行的貸款過件標準，待聯徵次數降低後送件，過件率會更高。
聯徵次數總結
聯徵次數是許多貸款小白容易忽略的細節，如果不小心沒注意到，還有可能影響貸款過件率、貸款額度和利率，因此送件前務必做好功課、謹慎送件！
看完文章後，如果對聯徵次數查詢、聯徵多查影響還有疑問，或是近期有申貸需求，歡迎填寫下方表單或加LINE免費諮詢，也可以致電王代書0976-161-313，詢問不同銀行的貸款標準，讓你申請貸款更順利，未過件絕不收費。
