農會土地貸款好辦嗎？購地、青農貸款等方案比較，5步驟快速申貸

農會土地貸款一般人能貸嗎？農會通常會優先考慮「農業用途」或與農業相關的土地貸款需求，因此，如果借款人沒有農民身分，申請貸款的難度會較高。以下介紹農會貸款種類有哪些、如何申請，幫助大家安心、順利取得所需資金！

農會土地貸款條件

一般人也能向農會貸款，不一定要有農民身分，或實際從事農業生產工作。除非是申請土地貸款、農家綜合貸款等專案型農貸，則需符合不同貸款條件限制，例如需為農會成員、有參加農保或從農業相關科系畢業。

由於農會不受銀行法限制，只要年滿 20 歲以上、滿足申貸條件限制，信用、財力條件佳且土地有開發價值，通常都有機會核貸。

尤其對六都以外的借款人來說，農會是相對方便的貸款管道選擇。因為鄉下通常沒有分行，不僅不方便申請，也可能因土地與市區距離遙遠，影響核貸結果。

農會貸款種類

除了土地貸款外，農會貸款種類還有其他 6 種，包含信用貸款、房屋貸款、農機貸款、農家綜合貸款、青年從農創業貸款和農民組織及農企業產銷經營及研發創新貸款。

• 消費貸款

• 貸款用途：個人理財週轉、消費支出等融資需求。
• 貸款額度：

(一)機關團體職工消費貸款、消費支出貸款、其他支出貸款，以 300 萬元為限。
(二)理財週轉貸款，以 2,000 萬元為限。
(三)小額信用貸款，以 100 萬元為限。

• 還款期限：最長 7 年。
• 申請條件限制：信用良好，有正當職業，並具還款能力之自然人。

• 青年首次購屋優惠貸款

• 貸款用途：購屋或他行轉貸之中長期房屋貸款。
• 貸款額度：最高 1,000 萬元。
• 還款期限：最長 40 年，含本金寬限期 5 年。
• 申請條件限制：成年（依民法規定），且借款人本身與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。（112年8月1日以後，經公股銀行核貸「青年安心成家購屋優惠貸款」者，不得申貸本貸款。）

• 農機貸款

• 貸款用途：

(一)用於購置全新農業機械或自動化設備(均可含附屬設備)其機種、機型或牌型，以農委會正式核定者為限。
(二)用於購置經農委會個案核定之全新農業自動化設備(均含附屬設備)。
(三)用於投資改造(改裝)傳統農業設備為自動化設備，以有關投資計畫經農委會核定者為限。

前項農業機械或自動化設備限供作從事農業之用，其屬於同一機種者，每一戶以貸款一台(套)為原則，同機種汰舊換新時，應將舊機有關貸款還清後始得辦理。

• 貸款額度：每一借款人最高貸款額度為 2,000 萬元，畜牧部分為新臺幣 3,000 萬元。額度以購置或投資實際需要金額 90% 為限，經農委會另定有最高貸款金額者，不得超過該限制。
• 還款期限：最長 10 年；貸款金額 40 萬元以下、從事代耕或出租業務為主者，最長 7 年；農委會另定有耐用年限者，其貸款期限得由貸款經辦機構於耐用年限內覈實貸放。
• 申請條件限制（需符合下列條件之一）：

(一)實際從事農(漁)業之農(漁)民。
(二)農(漁)民團體。
(三)辦理農機代耕或出租業務之農(漁)民。

前項第一款及第二款借款人使用土地、用水及設施，應符合有關法令規定，其從事之農業生產應經核准或依有關法令辦理登記。

• 農家綜合貸款

• 貸款用途：農(漁)民籌措家計、消費及教育等農家生活改善所需資金。
• 貸款額度：每一借款人最高貸款額度為 40 萬元。
• 還款期限：最長 5 年。
• 申請條件限制（需符合下列條件之一）：

(一)農會法第十二條所定農會會員。
(二)農民職業災害保險被保險人。
(三)漁會法第十五條第一項第一款所定甲類會員。
(四)年齡十八歲以上四十五歲以下，並符合下列條件之一者:

1.高中職以上學校農業相關科系畢業。
2.申貸前五年內曾參加農委會所屬機關（構）、直轄市、縣（市）政府、農(漁)會、農業學校(院)舉辦之相關農業訓練滿八十小時。
3.依農業產銷班設立及輔導辦法規定完成登記且經評鑑合格產銷班之班員。
4.曾獲農委會、直轄市或縣(市)政府頒發農業相關獎項。
5.具農場實習或有從事農業生產經驗。
6.申貸前五年內曾獲農委會農村再生青年返鄉相關專案輔導或補助。

(五)申貸前五年內曾參與農委會為改善農業缺工而成立之農業人力團並取得結訓考試及格證書。
(六)依農委會所定青年農民專案輔導相關規定遴選之專案輔導青年農民。

前項對象應為實際從事農業生產之農(漁)民。但第四款第六目及第六款對象，得為從事農產運銷或農業相關之電子商務者。

• 青壯年農民從農貸款（原青年從農創業貸款）

• 貸款用途：僅能用於經營計畫相關經營用途，不得用於償還其他舊貸。
• 貸款額度：每一借款人最高貸款額度為 500 萬元，其中週轉金最高為 100 萬元。
• 還款期限：資本支出最長 15 年，週轉金最長 5 年。
• 申請條件限制（需符合下列條件之一）：

(一)18～45歲，並符合下列條件之一者：

1.高中職以上學校農業相關科系畢業。
2.申貸前五年內曾參加農業部所屬機關(構)、直轄市、縣(市)政府、農(漁)會、農業學校(院)舉辦之相關農業訓練滿八十小時。
3.農會法第十二條所定農會會員或漁會法第十五條第一項第一款所定甲類會員。
4.農民健康保險條例第五條所定被保險人。
5.依農業產銷班設立及輔導辦法規定完成登記且經評鑑合格產銷班之班員。
6.曾獲農業部、直轄市或縣(市)政府頒發農業相關獎項。
7.具農場實習或有從事農業生產經驗。
8.申貸前五年內曾獲農業部農村再生青年返鄉相關專案輔導或補助。

(二)申貸前五年內，曾參與農業部為改善農業缺工而成立之農業人力團，並取得結訓考試及格證書，且實際從事農業生產之農民。
(三)依農業部所定青年農民專案輔導相關規定遴選之專案輔導青年農民。
(四)45～至55歲以下，且申貸前三年均有農業生產事實，並符合第一款第一目至第六目及第八目所列條件之一者。

前項借款人於貸款存續期間，如有農業以外其他職業者，其所支領之年薪資所得加計執行業務所得之合計數應低於勞動基準法所定基本工資之全年總額。但自中華民國一百十二年一月一日起，應不高於全年總額之一點二五倍。

• 農民組織及農企業產銷經營及研發創新貸款

• 貸款用途：從事農、林、漁、牧業生產、農產運銷、外銷集貨供應、電子商務及研究發展等所需之資本支出及營運所需週轉金。（不包括購地資金）
• 貸款額度：每一借款人最高可貸 5,000 萬元，其中週轉金最高可貸 1,000 萬元（與農民、農民團體或農業產銷班有契作關係者，週轉金最高可貸 2,000 萬元）。
• 還款期限：資本支出最長 15 年，週轉金最長 5 年（週轉金採循環動用者，貸款期限最長 3 年）。
• 申請條件限制（需符合下列條件之一）：

(一)配合農委會推動黃金廊道、與農民、農民團體或農業產銷班有契作關係或配合其他農業政策，且產銷經營計畫須先經農委會核定。
(二)曾獲農委會補助執行業界科技專案計畫、智慧農業業界參與補助計畫或雲世代農業數位轉型業界參與計畫。
(三)曾獲農委會科技農企業菁創獎，或其他部會所舉辦創新研發等競賽獎項。
(四)進駐或曾進駐農委會創新育成中心或財團法人農業科技研究院創新育成中心。
(五)曾獲農委會出具農業及其相關技術服務業從事研究發展活動認定意見書。
(六)曾獲農委會出具屬農業科技或新創事業具市場性意見書。
(七)曾獲農委會出具申請登錄創櫃板公司具創新創意意見書。
(八)曾獲農委會補助執行農村社區企業經營輔導計畫。
(九)通過有機(含轉型期)農產品驗證、產銷履歷農產品驗證，或經農委會指定之機關(構)、法人或團體認定符合有機農業促進法第三條第三款之耕作方式，並登錄於農委會指定資訊系統者。
(十)經農委會審查通過，列為設置大型蔬果理集貨包裝場計畫輔導者。
(十一)經農委會認定配合農產品產銷調節措施者。
(十二)其他經農委會認定其自行研發具創新性者。

前項第十一款借款人，僅得申貸週轉金貸款且不得採循環動用。

本貸款所稱農民組織，指農會、漁會及合法登記之合作社；所稱農企業，指符合中小企業認定標準之事業。

土地貸款管道比較

土地貸款管道多元，建議借款人評估借款需求與還款能力，選擇適合的貸款管道，例如銀行、農會、融資公司或民間貸款。

其中，銀行是大部分人最熟悉的往來機構，但審核嚴謹，適合企業申請；農會較熟悉土地特性、方案多元，適合農民或一般戶申請；民間貸款則放款速度快、審核較寬鬆，適合土地類型特殊、信用或收入條件一般的借款人。

農會土地貸款申請資料

• 借款人雙證件、印章
• 借款人印鑑證明
• 近一年薪轉證明
• 土地所有權狀
• 戶籍謄本
• 貸款用途證明（修繕估價單、資金使用計畫書）

農會土地貸款申請流程

土地貸款的申請流程主要包括五個步驟：提出申請、土地鑑價、簽約對保、抵押權設定、核貸撥款。

由於銀行與農會審核嚴謹，整體流程通常需時 7～15 個工作天，實際時間仍會因案件量、土地所在地點等因素而有所變動。

若有急需資金的情況，可以考慮申請審核較快的民間貸款，最快 3～5 個工作天內即可完成撥款。

• 1.提出申請

首先，建議先諮詢各銀行、農會及民間貸款機構，了解貸款條件、利率與貸款額度。

根據個人財務狀況、資金需求與還款能力，選擇合適的貸款方案。

接著準備相關申請文件，如身分證、土地權狀、印鑑證明等，正式提出貸款申請。

• 2.土地鑑價

申請送出後，貸款機構會安排鑑價人員前往現場評估土地條件，考量因素包括：地理位置、使用狀況、周邊環境（是否有嫌惡設施）、發展潛力等。

依據鑑價結果，貸款機構會試算土地貸款的可貸額度、貸款成數與適用利率。

• 3.簽約對保

確定貸款條件後，貸款機構將聯繫借款人，安排親自到分行或指定地點進行簽約與對保。

整體流程約需 1～3 小時，目的是讓雙方再次確認合約內容，確保借款人充分理解貸款條件、還款方式及相關權利義務。

• 4.抵押權設定

簽約完成後，借貸雙方需至地政機關辦理抵押權設定登記，以確保貸款機構的擔保權益。

此步驟確保若借款人未能依約還款，債權人有權向法院申請拍賣土地，以清償剩餘貸款。

• 5.核貸撥款

抵押權設定完成後，貸款機構會在 1～3 個工作天內，將核准的貸款金額撥入指定貸款專戶，正式完成貸款流程。

完整的土地貸款流程看似繁瑣，但只要事前準備充分，並選擇合適的貸款機構與方案，就能有效提升申貸效率，順利取得資金！

農會貸款貸不過怎麼辦？

申請農會貸款沒通過，通常是因為借款人信用、收入條件未達標準，或土地用途不符合貸款規定、價值不夠（可貸空間小）。

如果被拒絕承貸，建議先申請複審，並針對不足處改善。待信用恢復後（約3～6 個月），再重新申申請。如果資金需求緊急，也能考慮申請無擔保的信用貸款，或尋求銀行、民間機構等其他管道協助。

• 提升個人、土地條件，申請複審

若第一次申請未通過，可以向貸款機構申請複審（約 5 個工作天），並依專員建議，改善個人信用狀況或提供更多土地相關證明，再次提出貸款申請。

• 申請信用貸款

貸款額度取決於土地條件，其中農地、建地和工業用地價值較高，不僅申貸難度低，能取得的貸款成數、額度等條件也較好。

如果土地價值低、開發或轉手難度高（如持分土地、土地二胎、林地及山坡地），則有很大的機率會被拒絕核貸。面對緊急資金需求時，借款人可以考慮申請信貸，並以土地作為財力證明，與貸款機構協商利率、還款期限等條件，順利取得所需資金。

• 諮詢其他貸款管道

除了農會，銀行、融資公司和民間貸款機構也有提供土地貸款服務。其中以民間貸款審核最為寬鬆，只要慎選合法登記、信譽佳的貸款機構，就能安心、順利週轉。

土地貸款常見問題

針對土地貸款，王代書整理三大常見問題：

• Q1：農會貸款會查聯徵嗎？

會，包含農漁會信用部。因此，向農會申請貸款時，農會會調閱借款人的信用報告，以評估承貸風險並規劃適合的貸款方案。

• Q2：農會土地貸款審核要多久？

農會土地貸款審核約需 7～15 個工作天，實際進度會依土地距離、案件量和案件複雜度而定。如通過審核，專員會電話通知，安排時間到分行簽約對保。

若資金需求緊急，建議同時申請 1～3 家貸款，以免被拒絕後需重新尋找，再跑一次諮詢、申貸流程。此外，也能選擇審核較寬鬆、撥款更快的民間貸款，最快約 3～5 個工作天內撥款。

• Q3：持分土地可以貸款嗎？

可以，但由於產權不完整，貸款成數通常不高（5～7 成以下）。此外，如果是向銀行或農會貸款，會要求全體共有人簽同意書，申貸難度較高。若持分比例小、難以取得共有人同意，可以考慮審核較彈性的民間貸款。

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