銀行呆帳追訴期多久？追訴期長短因債權種類而異，例如短期債權（貸款利息、月薪）追訴期為 5 年；和親友或銀行借錢，追訴期為 15 年。如果債權人沒有在追訴期內催收，超過追訴期後，請求權就會消滅。當時效消滅，債務人可以主張時效抗辯並拒絕給付。
而網傳「欠銀行錢 15 年後就不用還」的原因，就是因為欠銀行錢的追訴期為 15 年。但其實這是不實際的說法，因為銀行通常會用各種方式（如定期催收或訴訟）延長追訴期，確保請求權不會消滅。以下整理追訴期計算方式、欠銀行錢的後果和應對措施，陪伴你用正面的態度面對債務！
銀行呆帳追訴期
債務種類包含短期債權、特定報酬與墊款、侵權行為和其他，個別對應的請求權消滅時效（追訴期）都不同。以下介紹追訴期法源依據和計算方式：
債務追訴期
根據規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」也就是說，在法律關係成立後，例如買賣、貸款或借錢等，債權人應在法定期間內行使請求權，向債務人追討欠款。當法院認定請求權超過消滅時效，債務人享拒絕償還的權利，可以自行決定要不要還款。
債權人的債權仍然存在，只是請求權消滅，因此債務人得主張時效完成而拒絕給付。
以下介紹不同債權的消滅時效：
-
短期債權
依規定，短期債權追訴期 5年，例如利息、紅利、租金、贍養費以及月薪等。
-
特定報酬與墊款
依 規定，特定報酬與墊款追訴期為 2年，例如運費、飲食費、住宿費、租車費以及醫師、藥師、律師、會計師和技師等特定職業的報酬。
-
侵權行為
依 規定，侵權行為追訴期為 2年～10年不等，例如汽車遭刮傷、房子被闖空門等。
-
其他
依民法§125 規定，債權追訴期為 15年，例如向親友、銀行借款等一般契約。
債務追訴期計算
債務追訴期是從「約定還款日」起算，例如和親友借錢或申請銀行貸款時，會約定特定時間內還款。但若是一般刷卡消費，約定還款日就是「帳單到期日」，只要債務人有部分還款，就會中斷消滅時效。
假設 A 和 B 借了 50 萬，約定 115 年 1 月 1 日還款，債務追訴期就是從約定還款日（115 年 1 月 1 日）起算 15 年，也就是 130 年 1 月 1 日。若在 129 年 12 月 31 日前，B 沒有進行催討或提起訴訟等任何「中斷追訴期」的行為，A 就能主張時效消滅並拒絕給付。
債務追訴期中斷事由
根據 規定，消滅時效會因請求、承認和起訴三種事由中斷。也就是說只要有其中任一行為發生，追訴期就會重算。
- 請求：訊息、口頭催討（須有證人或錄音），須於請求後 6 個月內起訴，否則視為不中斷。
- 承認：債務人部分還款、支付利息、約定延長還款期限、書面承認和口頭承認（須有證人或錄音）等都視同承認。
- 起訴：提起民間訴訟外，告知訴訟、聲請支付命令、聲請或聲請調解等也與起訴具同一效力。
欠銀行錢不還會怎樣？
為了收回借出去的款項，銀行會用盡方法催討，以延長債務追訴期。因此，如果沒辦法還銀行錢，應聯絡銀行專員並積極處理，不要保持僥倖心態，認為可以透過追訴期躲避債務。銀行不僅不會放棄追討，還可能聲請強制執行，導致信用、財產和生活品質等層面雪上加霜。以下是欠銀行錢不還的具體後果：
扣押存款
如果債務人收到支付命令後，沒有在 20 天內沒提出異議，銀行能以此作為執行憑證，向法院聲請強制執行，扣押債務人的存款、薪水和不動產等財產。
以存款為例，銀行、郵局在收到（法扣）命令後，會查詢「當日」債務人帳戶餘額，並扣押可強制執行的財產。扣除執行和訴訟費用後，直接抵銷債務。
勞工退休準備金、退休金、社會福利津貼和社會救助等，依法不得強制執行。
扣押薪資
若存款不足以償還，銀行還能強制扣押每月薪資，使債務人每月僅有基本生活費可運用。
根據 規定，扣押薪資不得超過「債務人薪資淨額的三分之一」，且扣押後餘額不得低於「最近1年衛生福利部或直轄市政府所公告實際生活當地區每人每月最低生活費 1.2 倍」。
依 2023 年衛福部公告，臺北市的最低生活費為 19,013 元、新北市為 16,000 元、桃園市為 15,977 元、臺中市為 15,472 元、臺南市為 14,230 元和高雄市為 14,419 元。也就是說，如果你住在臺北，有可能被扣押薪資到剩下 22,816 元可以生活。
查封不動產
房子被查封後，通常約 1～2 個月就會進入拍賣程序。查封期間，債務人可以繼續使用或居住在房屋內，但無法進行買賣、過戶等處分行為。建議債務人盡早進行債務協商，以暫停法院強制執行程序，避免房屋遭低價法拍。
信用分數降低
逾期未繳、催收和呆帳是重大信用瑕疵，會揭露至清償日起三年為止，影響後續貸款或辦卡申請。
需負擔利息、違約金，及可能的訴訟費用
逾期未繳不僅會產生循環利息、違約金（滯納金），當銀行扣押存款、薪水和不動產時，還會先扣除訴訟、強制執行費用才抵銷債務，導致財產無法有效率地用來償還本金。
強制執行費：若執行標的金額或價額未滿新台幣 5,000 元者，免徵執行費；新台幣 5,000 元以上者，每百元收 8 角，其畸零之數不滿百元者，以百元計。
欠銀行錢還不出來怎麼辦？
從以上舉例可知，如果以消極處理的方式應對債務，不僅無法逃避，還會讓財務困境雪上加霜。依自身財務狀況，評估適合的還款方式，例如債務整合、債務協商、債務更生或債務清算，並向債權人表示有積極處理的意願，才能更有效率地清還債務，減輕心理壓力！
-
債務整合
債務整合指「申請單筆金額大、利率低的貸款，償還多筆金額小、利率高的貸款」，將不同項目貸款整合成一筆，例如借信貸（低利率）還卡債（高利率）、借房貸（還款期限長）還短期信貸（還款期限短）。不僅可以降低每月還款壓力，未來也只需要對單一窗口，可以更有效率地管理財務。
-
債務協商
債務協商指向最大債權銀行提出申請，商議雙方都能接受的還款方案，並由其整合名下所有銀行債務。協商結果通常會將還款期限拉長、降低月付金，讓債務人有能力負擔債務。若協商成立，債權將被整合到最大債權銀行身上，債務人僅需向其繳納欠款。
-
債務更生
通常債務協商破局後，才會進入債務更生、債務清算。債務更生是由債務人提出一套償還計畫，經所有債權人確認、法院裁准後成立。還款計畫執行時，會對債務人的生活和消費進行限制，例如不能出國、搭商務艙、賭博或買奢侈品。當還款計畫執行完畢，債務也就一筆勾銷。
-
債務清算
如果沒有穩定收入，通常無法通過債務更生程序，會進入債務清算。
債務清算是由法院清算、拍賣債務人所有財產後，依債權順序分配給債權人，並進行是否免責調查。如果法院裁定免責，債務人不需承擔剩餘債務；如果未獲免責，債務人需繼續清償剩餘債務。
債務清算揭露期限為宣告日起 10 年。也就是說，裁定清算之後 10 年，向銀行申請任何業務，只要調閱聯徵報告，就會看到清算紀錄。清算屬於重大信用瑕疵，會嚴重影響授信業務申請。即使順利辦卡，額度也可能很低。
銀行借款常見問題
-
Q1：欠銀行錢多久會變呆帳？
依《銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法》規定，如果銀行評估資產無法收回，或資產已無擔保，且已積欠本金或利息超過清償期間 12 個月者，視為呆帳，屬於重大信用瑕疵。
-
Q2：欠銀行錢多久可以不用還？
欠銀行錢一定要還。部分民眾有「欠銀行錢15年不用還」的迷思，但在實務上，銀行會透過各種方式延長追訴期，包含但不限於聲請支付命令、扣押存款或薪水等，債務人較難主張時效抗辯、拒絕給付。
-
Q3：欠銀行錢可以出國嗎？會被限制出境嗎？
可以，欠銀行錢屬於民事案件，並不會限制出境，除非銀行提起訴訟、聲請強制執行，導致存款被扣押，則可能影響出國計畫。
此外，如果因無力償還而申請債務更生或債務清算，債務人也會受到禁奢條款的約束，未經法院許可，不可以離開其住居地。法院也會通知入出境管理機關，限制其出境。
-
Q4：欠銀行錢會被通緝嗎？會被關嗎？
欠銀行錢屬於民事案件，沒有觸犯刑法，一般不會被通緝，除非涉及詐欺、侵占、偽造文書等犯罪行為。
-
Q5：欠銀行錢保險理賠會被扣走嗎？
一般來說，保險理賠金是用於保障投保人或受益人，不應該被用來償還個人債務。不過，有些保險合約可能會有特定條款，對於理賠金的處理有特別規定，實際以法院判決為主。
依法不得強制執行的保險包含產險、健康險、1 年期以下意外或旅平險、1 年期壽險、小額終老險、被保險人合併保額不到 100 萬元的壽險和進入年金給付的年金險和等。
-
Q6：欠銀行錢戶頭有錢會被扣嗎？
會，除非是勞工退休準備金、退休金、社會福利津貼或社會救助等，否則若銀行聲請強制執行，銀行、郵局會於收到存款扣押命令當天，扣押帳戶可執行的財產，在扣除訴訟、執行費用後，直接抵銷債務。
銀行呆帳追訴期總結
總結來說，無論面對銀行債務、親友借款，都應積極處理，及早協商符合自身能力的還款方案。
如果對銀行呆帳追訴期還有疑問，或是想詢問債務整合、債務協商細節，歡迎透過以下方式免費諮詢，由專業律師、代書團隊為你服務，評估個案需求、建議作法，未過件絕不收費！
1. ，專人將迅速與您聯繫
2. 線上免費諮詢：，聯絡全台最大房貸服務中心
3. 專業代書專線：王代書 0976-161-313
理財知識相關文章
